Rente Und Altersarmut in Deutschland

Speaker 1 0:24

Geldlehre Das Original Und nur echt Mit Doppel-E .

Speaker 2 0:31

Hallo und herzlich willkommen zur 78 . Folge Geldlehre . Mein Name ist Philipp Hönisch , und mit mir dabei ist Nick Stieglitz , moin Moin aus Schwerin MV nach Bünde NRW . Hallo , nick , hallo .

Speaker 3 0:43

Philipp Moin Moin .

Speaker 2 0:47

Ja , 78 . Folge Nick bei 78 , da muss ich auch ein bisschen an unser Renteneintrittsalter denken . Was meinst du , machen wir mit 78 hier noch den Podcast ?

Speaker 3 0:53

Ja , ich schätze mal schon , ich schätze , wir können gar nicht anders . Also , wenn das so weitergeht , dann wird sich , glaube ich , auch unser Rentenalter noch ein bisschen nach hinten verschieben .

Speaker 2 1:01

Und ja , vielleicht , wer weiß , Ja , das soll zumindest heute so ein bisschen das Thema sein , denn ihr habt es sicherlich mitbekommen , wir haben es auch im Podcast immer mal wieder besprochen die Fondrente , die die FDP mit auf die Agenda geschrieben hat , sie ist vom Tisch . Die FDP hat ja ist ins Koalitionspapier mit eingetragen , dass sie erkannt haben , dass wir vor einem riesen Dilemma stehen , einem Dilemma der Altersarmut , und dass wir einfach irgendetwas machen müssen , denn so , wie aktuell für die alte Bevölkerung bzw für die Rentner das Geld erwirtschaftet wird , so kann es nicht mehr weitergehen . Wir haben demografische Probleme , und dementsprechend müssen wir woanders unser Geld herbekommen . Und da hat die FDP gesagt Mensch , lass uns das Ganze am Kapitalmarkt investiert für die Bürgerinnen und Bürger machen . Das ist viel effizienter , und die Idee war super . Aber das Ende vom Lied , das kennen wir .

Speaker 2 1:57

Die FDP ist aus der Regierung ausgetreten oder wurde rausgeschmissen . Kann man vielleicht darüber streiten ? wir stehen kurz vor Neuwahlen , und eins würde ich mal zumindest bezweifeln dass die FDP es in eine neue Koalition schafft . Die müssen wahrscheinlich um ihre 5% kämpfen . Aber das heißt für mich Fondrennt ist erstmal vom Tisch .

Speaker 3 2:20

Wie doof . Also müssen wir es doch wieder alleine richten . Ja , das ist schon wirklich bitter . Also , man kann über die FDP ja sagen , was man möchte , aber die Idee mit der Fondrente , die fand ich wirklich super . Wir sehen es auch an anderen Ländern , gerade in Skandinavien wird das so gemacht . Also , das funktioniert so gut , aktienbasiert zu investieren , und ich verstehe nicht .

Speaker 3 2:35

Also jeder weiß , dass wir in Deutschland an unserem Rentensystem gravierend was machen müssen , aber irgendwie kommt ja da nichts zustande . Und am Ende des Tages ist es so , wie wir es ja auch immer im Podcast sagen jeder ist für sein eigenes Glück verantwortlich und muss eigeninitiativ selber sich darum kümmern , dass das später nicht leer ausgeht . Denn darauf zu hoffen , dass wir da vom Gesetzgeber , dass sich da irgendwie was bessert , ich weiß es nicht . Ich weiß nicht , wo die Kohle herkommen soll , und wie du es eben schon suffisant erwähnt hattest . Also am Ende arbeiten wir alle bis 75 oder 80 , weil es eben nicht reicht mit der Rente , und das ist für mich kein schöner Ausblick für die Zukunft . Also , ich möchte das nicht , ich möchte nicht noch mit 80 arbeiten .

Neue Möglichkeiten Für Altersvorsorge

Speaker 3 3:14

Also der Podcast mit dir ist ja keine Arbeit , aber ich selber bin da schon bestrebt , dafür vorzusorgen , dass ich da nicht darauf angewiesen bin , ob und wenn ja , was ich vielleicht mal irgendwie irgendwann von der gesetzlichen Rente bekommen werde .

Speaker 2 3:29

Ja , also , jetzt bleibt es also dementsprechend doch wieder an uns hängen , und das möchtest du ja schon seit längerer Zeit mit mir besprechen , weil es dort einen Game Changer am Markt gab , und ihr wisst , wir sind hier eigentlich ein Geldanlage Podcast und kein Versicherungs , und wir haben auch das Thema Altersvorsorge schon einmal mit euch gemeinsam besprochen , und wir haben viele Themen dort gegeneinander aufgewogen , und man muss ja wirklich sagen , mein lieber Nick , die Altersvorsorge auf Basis einer Rentenversicherung hat ja nicht gerade den besten Ruf . Aber jetzt lasst uns das Thema Fondrente mal aufgreifen , denn da gab es schon wirklich nennenswerte Änderungen , die letztlich das ganze Thema unter neuem Licht erstrahlen lassen .

Speaker 3 4:09

Ja ganz genau . Also , eine Fondsrente , also auch eine fondsbasierte Rentenversicherung gab es schon vorher und hat auf jeden Fall eine Daseinsberechtigung . Wir haben ja die für und widers besprochen , und es macht für den einen oder anderen oder für die meisten schon auch Sinn . Aber es gab noch so ein , zwei Punkte , die wirklich echt nicht gut gelöst waren , wo ich auch ehrlicherweise mich seit 20 Jahren frage , warum man das Thema nicht mal angegangen ist . Und zum Glück wurde es mittlerweile gelöst . Also jetzt wirklich erst seit ein paar Monaten gibt es da auch andere Produkte , die genau diese Fehler oder diese ganz , ganz negativen Punkte ausgemerzt haben . Und da habe ich dich jetzt ja wirklich auch die letzten Wochen genervt und gesagt , philipp , wir müssen das Thema nochmal aufgreifen , weil ich glaube , das ist wirklich eine gravierende Änderung , wenn wir es mal so Stück für Stück durchgehen . Klar , ich meine , jeder weiß das , eine Versicherung kostet immer Geld , das ist auch irgendwo auch berechtigt . Da steht eine Versicherung hinter die eine lebenslange Rente gewährleistet , die diese ganze Verwaltung übernimmt und alles , was dazu gehört . Nur in der Vergangenheit war es dann auch oft so , wenn man eine fondsbasierte Rente hat und der Fonds da seine 6 , 7 Prozent vielleicht gemacht hat , dass dann gerade bei etwas älteren Verträgen , die jetzt nicht vielleicht die letzten Jahre gemacht worden sind , dass da teilweise die Hälfte an Kosten draufgegangen ist , und das ist natürlich schon eine enorme Renditeminderung , die so eine Rentenversicherung jetzt zwar nicht komplett unnötig macht , aber einfach die Alternative , dann eine freie Fondsanlage , deutlich interessanter wirkt . Das konnte man jetzt glücklicherweise lösen .

Speaker 3 5:38

Also , wenn man sich jetzt gute Produkte anguckt am Markt da muss man natürlich , sollte man auf jeden Fall immer reinschauen dann ist das nicht ganz unrealistisch , dass man da eine Fondsrente bekommt , die bei Kostenquoten von unter einem Prozent liegen . Also , das heißt , wenn der Fonds sieben Prozent Rendite macht , dann landen nachher auch sechs Prozent bei euch , und wenn man jetzt mal bedenkt , dass ein Fonds sowieso auch Fondsverwaltungsgebühren hat und und und , dann ist das schon eine ziemlich gute Quote . Also ich sage mal in diesem Bereich 1% , vielleicht mal 1,2 , 1,3% , das ist schon ein ganz , ganz anderer Schnack , das muss man wirklich sagen .

Speaker 2 6:12

Lass uns mal eine ganz kleine Rolle rückwärts machen , weil man muss ja sich mal überlegen wo ist die hauptsächlich Daseinsberechtigung der Rentenversicherung ? Das ist vor allem das Sicherheitsbedürfnis der Menschen , Und das Sicherheitsbedürfnis auch , letztlich eine lebenslange Rente , egal wie alt sie werden , pünktlich zum ersten des Monats wird da überwiesen aufs Konto , ohne Wenn und Aber . Und dieses Sicherheitsbedürfnis war letztlich viele Jahre so gedeckt , dass die Versicherer einen Garantiezins gezahlt haben , einen Garantiezins gezahlt haben . Und jetzt sagt man so bei den guten alten Verträgen da waren das so gerne so 3,25 bis 4% Garantiezins pro Jahr . Jetzt wissen wir natürlich und auch ihr als Hörer unseres Podcasts , dass 4% im Durchschnitt naja , da sind wir auf defensiver Mischfondbasis .

Speaker 3 6:56

Ja , genau , und das ist alles noch vor , Kosten Ja ganz genau .

Speaker 2 7:00

Genau dann auch noch vor Kosten . Und dann haben die ihr wisst das auch , wir haben zehn Jahre Nullzinspolitik der Zentralbanken gehabt , und die Versicherer , die wussten einfach nicht , wie sie diese vier Prozent weiter zahlen sollen , und haben sich dann schon Produkten bedient , die sich am Kapitalmarkt investieren und dann auf diese Garantien verzichten . Blöd war nur , dass sie oftmals echt handwerklich nicht gut gemacht waren . Da war der Anleihenfonds drin Staatsanleihen , Unternehmensanleihen , wo wir auch wieder bei 2 , 3 , 4 Prozent bummeliger Rendite rumlaufen , Dann die Kostenstruktur , die noch zu hoch war , sodass das Ganze am Ende des Tages ja , was unter reinen ?

Speaker 2 7:38

Rendite gut gemeint , aber unter reinen Renditeaspekten einfach wenig lukrativer . Und ja , da muss man wirklich sagen , diese Kostenstruktur spürbar zu senken . Das ist extrem wichtig . Man verdankt es letztlich auch dem Wettbewerb . Das ist eine super Geschichte , und was man mit Renditen am Kapitalmarkt erreichen kann , das wisst ihr . Also , wir haben das Thema verstanden . Kostenostensignal Rendite ist besser , aber es gibt ja noch einen ganz anderen .

Speaker 3 8:07

Ja , man muss ja auch dazu sagen man kann ja im Rahmen so einer Rentenversicherung so altbackend sich das anhört , also wahrscheinlich muss man mal das Wort auch verändern kann man halt auch alles mögliche an guten Fonds und ETFs da reinpacken . Also , im Grunde kannst du mit einer Rentenversicherung genauso investieren wie mit einem freien Depot . Also das ist ja auch immer so ein bisschen die Waage oder die Überlegung , die man hat Ja mache ich lieber das oder das . Unsere Meinung kennt ja wesentlich oft , dass wir sagen

Rentenversicherung Und Investmentstrategie

Speaker 3 8:31

beides macht Sinn .

Speaker 3 8:31

deswegen , warum soll ich nicht beides machen ? Aber das heißt von der Umsetzung , wie man investiert , da ist man zum Glück mittlerweile extrem flexibel . Aber Philipp , und das wolltest du ja gerade einleiten , das große Problem , was ich immer mit den Rentenversicherungen hatte in der Vergangenheit und was irgendwie ja also ich habe mich wirklich oft gefragt , warum man das Thema nicht mal irgendwie löst ist ja , wir wissen alle oder jeder , der diesen Podcast hört , weiß , dass Geldanlage sich umso besser entwickelt , je länger sie läuft . Also , zeit ist Geld , und wenn man langfristigen Horizont mitbringt und dann seine Durchschnittsrendite von 6 , 7 , 8 oder 9 Prozent mit sich einsackt , dann hat man über lange Laufzeit unfassbar gute Renditen . Warum haben die Rentenversicherungen dann mit Rentenbeginn dieses Geld , was vielleicht vorher in Fonds investiert war , also erstmal gut gemacht worden ist , warum hat man das mit Rentenbeginn aus diesen Fonds rausgeschmissen und einfach auf die Halde gelegt und dann zu mickrigen 1-2% , wenn überhaupt , vor sich hin vegetieren lassen , das habe ich nie verstanden .

Speaker 2 9:30

Ich kann es dir sagen . Ich kann es dir sagen , warum . Also , wenn man sich die Historie anguckt , dann sieht man doch auch letztlich die Versicherer können die Produkte am Markt platzieren , die die Leute kaufen , Und die Leute wollten diese Schwankungen nicht haben . Sie hatten so viel Angst . Und das merken wir doch auch immer noch , Nick , in unserer täglichen Arbeit mit unseren Kunden , indem wir diesen Kapitalmarkt erklären , indem wir die Welt der Aktien und Fonds erklären , merken wir doch immer wieder die große Furcht vor Verlusten , die die Anlegerinnen und Anleger nun mal haben . Und das muss man ernst nehmen , das muss man respektieren . Die Furcht aus meiner Sicht kommt vor allem vor dem Unbekannten , weil man sich mit der Thematik nicht auseinandersetzt oder die nicht kennt . Aber das ist doch bei Rentenversicherungen nichts anderes , Als wir die garantiert verzint sind und nicht mal die Idee haben , später zu bauen , sondern einfach , weil sie die Sicherheit wollen und kostet es , was es wolle . und dann ging der nächste Step weiter , dass man so langsam die Leute an den Kapitalmarkt gewöhnt , weil die Alternative mit Festverzins nicht mehr da war .

Speaker 3 10:36

aber bitte schön lieber Versicherer , wenn ich in Rente gehe , dann darf hier gar nichts mehr passieren , und das ist der Hintergrund , weil die Leute es nicht gekauft hätten , wenn du das flexibel gehalten hättest . Mag sein , also da hast du wahrscheinlich recht mit , aber das Ding ist ja einfach wenn man in Rente geht und ob es jetzt mit 67 , 65 oder 63 ist , jetzt sei mal dahingestellt aber im Durchschnitt haben wir dann alle noch 20 , vielleicht 25 , vielleicht auch 30 Jahre zu leben , und in der Zeit kann doch das Geld auch noch weiter vernünftig verzinst werden .

Speaker 3 11:06

Also warum sollte man dann überhaupt aus diesen Fonds rausgehen ? Natürlich muss man einen Teil dieses Geldes dann anfangen , defensive anzulegen , wenn das dann ausgezahlt werden soll . Das ist doch gar keine Frage , und es macht auch Sinn , an der Stelle eine Sicherung nach unten vielleicht reinzubauen . Wir haben letzte Folge über Stop-Loss gesprochen . Auch das macht ja Sinn , weil es kommt ja kein neues Geld mehr rein . Also , man braucht jetzt keinen Cost-Evidence-Effekt mehr . Man muss schon gucken , dass man jetzt nicht mal irgendwie in eine richtige Krise reinrutscht . Aber das ist ja alles darstellbar . Und wie gesagt , zum Glück ist es mittlerweile so , dass man Rentenversicherungen abschließen kann , die genau das machen .

Speaker 3 11:41

Ihr bleibt auch in der Auszahlungsphase weiter investiert . Man kann da eben Sicherheitsmechanismen reinbauen , ist super flexibel in der ganzen Geschichte , und dadurch hat man über die gesamte Laufzeit eine so unfassbar höhere Renditeerwartung . Also mal als Beispiel man kann das ja ganz gut hochrechnen . wir haben ja auch gerade eine Übersicht vorliegen klassische Rente im Vergleich zu einer Investment-orientierten Rente , also sprich , die nach der Auszahlungsphase weiter investiert wird , und es kommen also wir reden von 40 bis 50 Prozent mehr Rente , die bei rumkommt , wenn man das Geld investiert lässt . Und das ist also für mich ein absoluter Gamechanger , ist ein Riesenmehrwert und auf jeden Fall ein Argument mehr , dass auch eine Rentenversicherung Sinn machen kann , auch in .

Speaker 2 12:24

Krisenzeiten einfach durch . Wenn ihr in eurer freien Anlage in eurem Depot mal in so eine Krise rauscht in der Ansparphase , und dann seht ihr mal minus 30 Prozent Wertentwicklung , da kriegt der ein oder andere das auch schon mal mit der Panik zu tun und zieht vielleicht raus . Auch oft genug passiert . Ich schreibe dann meine Kunden immer an und sage deswegen sind kleiner Leger nie erfolgreich . Ich bin da ein bisschen kätzerisch , weil sie den Turnaround nicht mehr mitsehen , aber das hält ja für sich davon ein , Was empirisch tatsächlich oftmals , also schon oft genug belegt worden ist .

Speaker 3 13:03

Das ist jetzt nicht nur unser Empfinden , das ist ja so . Also ich sage das auch in jeder Beratung zu meinen Kunden . Also am Ende , im Durchschnitt wirst du nicht erfolgreich sein , weil im Durchschnitt die Leute nach fünf , sechs , sieben Jahren oder spätestens in der nächsten Krise die Dinger platt machen . Also , bevor man sich zu sehr Gedanken macht , ob man jetzt den besten Fonds oder ETF hat oder ob man hier nochmal irgendwo was noch Besseres machen könnte , muss man eher dieses Mindset entwickeln , dran zu bleiben . Und ja , Thema Psychologie das hatten wir ja bei der letzten Rennfolge schon besprochen hat man im Rahmen so einer Versicherung schon ein bisschen mehr automatisch mit drin . Das muss man schon auch so sagen .

Speaker 2 13:36

Nun sind wir ja keine Steuerberater . Nichtsdestotrotz ist dieser steuerliche Aspekt ja schon nicht zu unterschätzen , weil dort gibt es ja wirklich signifikant rechtlich festgeschriebene Vorteile , die so eine Rentenversicherung da mit sich bringt . Nick , ich bin jetzt einfach mal ganz fies und sage willst du das nicht mal erklären ? Ich lehne mich mal zurück hier und schiebe das Steuerthema schön zu dir rüber .

Speaker 3 14:07

Ja , man muss ja sagen , das Steuerthema , das ist jetzt nicht neu , das gab es vorher auch schon . Nur wir haben es ja eben gesagt durch die Kosten und durch diese Bremse zur Ablaufphase hat das so ein bisschen diesen Steuervorteil aufgewogen . Dann war man immer nicht sicher , ist es jetzt wirklich rentabel oder nicht ? Aber jetzt gibt es die Vorteile , wie wir es eben besprochen haben , plus diesen Steuervorteil , den man eh schon immer gehabt hat . Wir wissen ja , bei normalen Geldanlagen , also einer Fondanlage , aktien , etf oder auch Bausparen oder Geld auf dem Sparbuch , wenn es da mal Zinsen gibt , zahlen wir auf die Erträge eine Abgeltungssteuer , also 25 Prozent plus Soli , plus eventuell Kirchensteuer . also sind wir da irgendwie bei 26 bis zu 28 Prozent .

Speaker 2 14:41

Und da kommt , warte , ich kriege dich mal ein . Da kommt Mr Habeck ja jetzt noch mit der großartigen D , die . Auch die Kapitalerträge könnte man doch auch nochmal krankenversicherungsbeitragspflichtig machen . Ja .

Speaker 3 14:51

Wahnsinn , absolut . Also da , philipp , da sollten wir jetzt nicht drüber sprechen , sonst atmen wir hier komplett aus .

Speaker 2 14:56

Aber einen Satz , bitte , noch einen Satz von Frau Baerbock . Sie hat gesagt Leute , die Kapitalerträge erwirtschaften , die arbeiten ja nicht richtig . Grüße gehen raus an jeden , der diesen Podcast hört und der jetzt einfach sich schüttelt . Das wäre eine Frechheit gewesen . Okay , genau , arbeitspolitische Debatte machen wir wieder zu . Ja , ist gut .

Speaker 3 15:15

Also , wie gesagt , 25% plus Soli , plus Kirchensteuer , das ist bekannt auf Erträge ist einfach so , wie es ist . Und der Unterschied bei einer privaten Rentenversicherung also wir reden jetzt wirklich von privaten Rentenversicherungen , nicht von einer betrieblichen Altersvorsorge , auch nicht von einer Riester-Rente , sondern das von dieser typischen Fondrente , die wir jetzt besprochen haben , in dieser Folge , da ist es so , da gilt die sogenannte Ertragsanteilbesteuerung , das Oh , das klingt ja wieder so nach so einem sperrigen Prozent von der Rente , die man dann aus dieser Rentenversicherung bekommt , bei der Steuer angeben . Also Beispiel ihr geht mit 65 Jahren in Rente , oder sagen wir mal , mit 63 Jahren , dann ist die Summe ein bisschen runder , dann hättet ihr 20 Prozent dieser Rente , die ihr bekommt , von der Versicherung , die ihr bei eurer Steuer angeben müsst . Also , ihr müsst nicht 20% Rente bezahlen , sondern ihr müsst 20% versteuern . Konkretes Beispiel 1000 Euro Rente , die ausgezahlt werden mit 63 , 20% davon sind 200 Euro . Die gebt ihr quasi dann bei eurer Steuer als Einnahme an . Die gebt ihr quasi dann bei eurer Steuer als Einnahme an .

Speaker 3 16:40

Und jetzt muss man ja sagen , im Rennalter ist in der Regel der individuelle Steuersatz ja geringer als während man noch gearbeitet hat . Aber das können wir jetzt natürlich nicht wissen . Wenn wir jetzt wirklich über Zahlen sprechen , müsste man sagen , irgendwo zwischen 14 und 45 Prozent Stand heute ist dann euer individueller Steuersatz . Durchschnittlich ist es meistens eher so 20 , 25 , 30 bei den Rentnern , aber es kommt ein bisschen drauf an , und wir reden jetzt von dem einen oder anderen . Was ist in 30 oder 40 Jahren ? Rechnen wir mal mit 30 Prozent Philipp . Ich glaube , das ist ein ganz guter Wert , um mal einfach das zu überschlagen . Um es einfach nur zu verdeutlichen Also wir haben von der 1.000 Euro Rente die 200 Euro , die wir versteuern müssen . Mit unserem Steuersatz . 30 Prozent sind 60 Euro . Also 1.000 Euro Rente kommt rein , ich zahle 60 Euro Steuer . Jetzt muss man ja dann sich die Frage stellen ist das jetzt gut oder schlecht ? Wir haben es ja eben schon angedeutet , dass es eigentlich gut ist . Wie wäre das Ganze ?

Speaker 2 17:38

Steuern zahlen ist immer super . Bitte , steuern zahlen ist immer super .

Speaker 3 17:41

Ja genau , steuern zahlen , macht nie Spaß . Aber man muss ja wirklich sich das einmal nebeneinander halten und sagen ist das jetzt gut oder nicht gut , wenn wir jetzt eine ? also gleiche Beispiel wir machen eine freie Geldanlage , und jetzt ist es bei der wir haben es ja eben gesagt Abgeltungssteuer , werden dann nur auf die Erträge bezahlt , jetzt ist eswicklung und durch Zinsen und Dividenden zustande kommen ? Also ich habe jetzt mal gesagt , wir rechnen einfach mal fürs Beispiel 300 Euro ist das , was ich aus Eigenleistung da eingezahlt hatte , und 700 Euro ist die Wertentwicklung . Und nochmal , auf eine lange Laufzeit sage ich sogar , ist wahrscheinlich sogar konservativ gerechnet . Dann ist es jetzt so bei der freien Anlage , dass man nur den Ertrag , also nicht die 1000 Euro , sondern die 700 Euro versteuern muss .

Speaker 1 18:52

Nehmen wir jetzt die 25% plus Soli .

Speaker 3 18:53

Ich lasse jetzt mal Kir das Fazit ziehen . Genau , wir reden ungefähr vom Dreifachen . Und jetzt also ich habe es ja jetzt oft genug gesagt wir haben jetzt ein paar Variablen . Man kann das in die oder die Richtung auch anders rechnen , aber ich glaube , es ist jetzt gar nicht so unrealistisch , was ich da berechnet habe . Und dann reden wir von einer deutlich höheren Steuer bei der freien Anlage , die natürlich vorher in der Regel günstiger war , andere Vorteile hatte .

Speaker 3 19:13

Aber warum machen wir das Ganze , warum machen wir die Berechnung und auch die Folge ? Wir wollen einfach mal aufzeigen , dass beides eine Daseinsberechtigung hat und beides Vor und Nachteile hat . Also man kann weder sagen , eine freie Anlage in Fonds und ETS ist generell günstiger . Das kann man wirklich so nicht behaupten . Man kann aber auch nicht sagen , dass eine Versicherung günstiger ist . Am Ende kommt es ein bisschen darauf an , und beides hat Vor und Nachteile . Aber über eine lange Laufzeit und das ist so mein Fazit haben wir mittlerweile über gut strukturierte Fondsrenten Möglichkeiten , von der Rendite her vielleicht mindestens das gleiche zu erreichen wie mit einer freien Anlage , und das ist eine Situation , die haben wir noch nie gehabt . Das muss man so ehrlich sagen .

Speaker 2 19:52

Vielen Dank für den Steuerexkurs . Ich finde , nick , das hast du gut gemacht , dankeschön . Besser hätte ich es nicht machen können .

Speaker 3 19:58

Also ist natürlich auch im Podcast , echt immer schwierig .

Speaker 2 20:01

Ja , total .

Speaker 3 20:02

Also , hört es euch vielleicht nochmal an und schreibt euch die Zahlen selber mal auf . Dann hat man es mal schwarz auf weiß vor Augen .

Speaker 2 20:07

Du . Und Fakt ist auch , die Variablen sind so verschieden , also wir verschieden . Also wir wissen ja nicht , wie sind die rechtlichen Regelungen in dem Jahr , in dem du , lieber Hörer , lieber Hörerin , in Rente gehst . Keine Ahnung , was für eine politische Einflüsse haben wir Keine Ahnung . Aber Fakt ist , wir müssen mit den Sachen rechnen , mit denen wir aktuell , die wir aktuell kennen , und da kann man gewisse Prognosen anstellen . Und Fakt ist auch , wenn man aus Furcht vor Steuerlast oder dass der Staat einem irgendwie doch nochmal was wegnimmt , gar nichts macht , ja , das ist natürlich total dösig , und am Ende kann der Staat , so sehr sich auch versuchen zu beteiligen , ja nur an dem Erfolg beteiligen , den ihr habt , und dementsprechend gar nichts zu machen , wäre eine Konklusio , die völlig daneben läuft .

Speaker 3 20:51

Ja , man muss ja auch sagen , auch bei den also ich sage mal , bei guten Rentenversicherungen da gibt es ja auch ganz viele verschiedene am Markt . aber bei guten Rentenversicherungen ist es ja auch so , dass du komplett flexibel

Zweigleisigkeit in Altersvorsorge

Speaker 3 20:59

bist . Du kannst ja auch sagen , ich will gar nicht die Rente haben , ich will eine Einmalauszahlung , oder will mir das in mein Depot überführen , auch schon vorher mit 40 , 50 , 60 , was auch immer , also die Flex . Es ist schon so ein bisschen die Schlussfolgerung insgesamt , dass ich glaube , für jeden ist es wichtig , zweigleisig zu fahren , eine Rente zu haben und eine freie Fonds oder ETF-Anlage oder Aktien , wie auch immer , no-transcript . Also das ist doch eine richtig coole Kombinationsmöglichkeit , die es einfach gibt , und wieso sollte man nicht von beiden Welten das Beste nehmen , wenn man beide Sachen für wichtig erachtet ?

Speaker 2 21:47

Du nickt , diese Zweigleisigkeit , das ist voll . Also das sage ich ja seit Jahren in meiner Beratung , dass ich das für eine gute Idee halte , und ich kann es . In meinem eigenen Leben habe ich es selbst ja am besten schon erlebt . Ich habe letztlich ein Depot , hatte ich mit der Ausbildung damals noch über den Einstieg vermögenswirksamen Leistungen . Da hatte ich selbst noch überhaupt keine Kenntnis , wie die ganze Welt der Aktienanlage und der Fonds und ETFs funktioniert . Ich habe das aber einfach in die vermögenswirksamen Leistungen reingespielt bekommen . Die Rentenversicherung hatte ich auch von Anfang an , Und dann ergab sich das später , dass da auch gewisse Positionen gewachsen sind . Also auch da nur Mut fängt halt an Erhöhen könnt ihr später das durchaus immer noch . Aber in meinem Leben war es ja auch letztlich schon . mehrfach gab es verschiedene Situationen , wo das genau gut war , dass es sich so dargestellt hat . Guck mal , als wir das Haus gekauft haben , als wir eine Familie gegründet haben und raus aus der Stadt wollten , da haben wir unser Depot leer gemacht , nick , da haben wir es komplett auf leer gemacht .

Speaker 2 22:45

Ja , typisch , genau weil du musst die Nebenkosten bezahlen , du musst den Notargrund erwerben und so weiter . Aber meine Rentenversicherung , die habe ich nie angefasst . Aber meine Rentenversicherung , die habe ich nie angefasst . So hätte ich jetzt nur Rentenversicherung gehabt , hätte ich vielleicht das Haus nicht , oder hätte ich vielleicht die Rentenversicherung kaputt gemacht , trotz in Corona , wo man den Gürtel enger geschnallt hat . Nick , ich sage dir ganz ehrlich , mein Fonddepot habe ich da deutlich reduziert , auch wenn die Märkte gerade so günstig waren . Aber man musste ja auch wirklich gucken , was passiert denn da eigentlich ? Da waren so viele Unsicherheiten , werden wir jetzt alle arbeitslos , können die Kunden die Beiträge nicht mehr bezahlen und so weiter , und da habe ich letztlich mein Fonddepot , meinen Sparplan reduziert . Das Geld habe ich drin gelassen , aber meine Rentenversicherung habe ich weiterlaufen lassen . Also das habe ich nicht angefasst .

Speaker 3 23:43

Ja , und das ist eine super Ausführung von dir . weil das ist genau das , diese Psychologie , die immer dahinter steht . Das haben wir ja auch schon ein paar Mal gesagt . Also , da muss sich jeder mal selber hinterfragen , und ich glaube , die meisten können das sehr gut nachvollziehen . Ich bin da genauso , und manchmal muss man sich vor sich selber schützen , ist halt auch so , du , das Leben verläuft nicht geradlinig .

Speaker 2 24:00

Du weißt nicht , welche positiven wie negativen Ereignisse kommen .

Speaker 3 24:04

Ja , ganz genau . Und deswegen , wie man es nachher gewichtet , das ist ja auch nochmal jedem selber überlassen , ob man Mehrwert auf Rente oder Altersversorgungflicht , mehr auf das andere , Das kann man alles schauen . Wichtig war uns jetzt , euch nochmal die Botschaft rauszusenden . Es gibt verschiedene Möglichkeiten am Kapitalmarkt , auch wie man die beiden Sachen nachher kombiniert . Also , ich habe jetzt auch zum Beispiel kann man ja auch sagen , ich mache in der Altersversorgung mache ich vielleicht Fonds , die eher in dem Bereich gehen , oder vielleicht ein bisschen offensiver , weil ich dann eher ein bisschen konservativer bin , vielleicht ein bisschen Misschwanks mache . Also da kann man tolle Sachen machen . Wichtig war , dass ihr von uns nochmal die Botschaft bekommt , dass es sowas gibt und dass das durchaus eine Überlegung wert ist . Und ja , deswegen sind wir heute mal ein bisschen von unserem eigentlichen Thema abgeschwiffen , wobei eigentlich passt das ja auch ziemlich gut .

Speaker 2 24:46

Passt voll gut , und ich habe als kleine Dienst von uns Fünf Bullet Points . Heißt das so , nick ? Bullet Points ? Ich glaube schon , je nachdem , was du sagst .

Speaker 2 24:58

Also ich habe mir jetzt mal als Zusammenfassung fünf Punkte aufgeschrieben , die diese Folge wirklich mal in einen Rahmen packen sollen . Also erstens wir haben verstanden , die Rendite geht nach oben in solchen Produkten , weil die Anlageform immer besser wird . Zweitens die Kosten gehen nach unten , weil auch dort der Markt für Bewegung sorgt und die Versicherer auch an der Stelle ordentlich was gemacht haben . Dritter Punkt ihr bleibt investiert , wenn ihr in die Rente geht . Also , das Geld wird nicht rausgezogen und dann bummelig auf dem Tagesgeldkonto verzinst oder irgendwas , sondern ihr bleibt investiert , und ihr profitiert weiter von den Wertentwicklungen des Marktes , abgesichert , aber nach unten hin , also ohne wilde Sachen zu machen , aber ihr bleibt investiert .

Speaker 2 25:41

Vierter Punkt Steuervorteil . Also so eine Rentenversicherung hat gewisse steuerliche Begünstigungen , die andere Anlagemöglichkeiten nicht unbedingt haben . Und fünfter Punkt den habe ich mir gerade nicht ausgedacht , sondern ergänzt no-transcript immer ein bisschen vorsichtiger kalkuliert , als es wahrscheinlich eintritt , und diese Differenz zwischen dem ich mach mal ein bisschen vorsichtiger , als es eigentlich wird , dann muss der Versicherer zu großen Teilen auch an den Kunden weitergeben , wenn er recht hat damit . Also , das heißt , er wirtschaftet nochmal Überschüsse , die er am Ende auch nochmal in den Vertrag reingespült bekommt . So , das waren meine fünf Bullet Points Finde ich gut .

Speaker 3 26:39

Ja , super , super Zusammenfassung , und wir reden ja schon länger , als wir es gedacht haben . Es gibt natürlich noch viele andere Gedanken dabei . Zum Beispiel hast du bei der Rentenversicherung auch einen Steuerstundungseffekt . Das ist ja auch nochmal ein Vorteil . Aber wir wollen es jetzt auch nicht zu kompliziert machen . Ich glaube , die Botschaft ist angekommen . Ja , also , wenn da Fragen zu sind , schreibt uns da gerne nochmal an , oder wenn ihr da nochmal eine Folge wollt oder wir nochmal tiefer reingehen sollen . Aber zumindest haben wir die Botschaft mal rausgesendet . und ja , gebt uns mal ein Feedback , wie ihr das fandet .

Speaker 2 27:07

Sehr gut . Zitat der Folge . Kann sein , dass wir das bei der anderen Folge auch hatten , aber ich finde es immer wieder klasse . Norbert Blüm , die Rente ist sicher . Eins sage ich euch , und das könnt ihr mitschreiben Die Rente ist sicher , hat er gesagt . Er hat noch nicht gesagt , welche Höhe . Also von daher kümmert euch mal um euren Kram lieber alleine und geht nicht in Gott vertrauen , dass Vater Staat irgendwie das Ganze für euch klärt . Und von daher war das so ein guter Exkurs . Nick , ich sage vielen Dank , und ihr Lieben Nick hat es vorhin gesagt passt auf euch auf , dass ihr am Ende nicht leer ausgeht . Und dementsprechend ist das auch das Motto unseres Podcasts Passt auf euch auf Und bleibt uns gewogen . Natürlich , und dann werden wir mal gucken , was so demnächst kommt . Nick , wenn wir die Folge raus haben , ist nicht mehr lang . Dann gibt es eine neue Regierung , vielleicht wird da doch nochmal ein bisschen Bewegung . Es wäre ja schön , es wäre ja wünschenswert . Wir gucken mal , ansonsten Grüße gehen raus aus Schwerin und aus Bündel . Macht's gut , bis bald und ciao ciao .

Speaker 1 28:07

Das war Geldlehre , der Podcast für deine finanzielle Bildung , damit dein Geld nicht leer ausgeht . Abonniere den Kanal und schalte auch nächstes Mal wieder ein . Geldlehre Das Original Und nur echt , mit Doppel-E .