#8 Hypotheek voor jouw huis in Spanje

Wil je weten hoe je je droomwoning in Spanje kunt financieren en welke opties het beste bij je passen? Ontdek de voor- en nadelen van het verkrijgen van een hypotheek in Spanje, België of Nederland, en leer waarom sommige mensen ervoor kiezen om een hogere rente te accepteren om hun eerste woning hypotheekvrij te houden. We delen persoonlijke ervaringen en emotionele overwegingen, evenals praktische tips voor een solide financiële voorbereiding. Laat je inspireren door de verschillende mogelijkheden en krijg een goed beeld van wat er allemaal komt kijken bij het kopen van een woning in Spanje.

Bereid je goed voor en vermijd financiële valkuilen met onze gedetailleerde adviezen. In deze aflevering van De Mailbox van Marleen gaan we dieper in op hoe je je financiën op orde brengt voordat je een huis in Spanje koopt, inclusief notaris- en bijkomende kosten. We bespreken ook de risico's van vertrouwen op verhuurinkomsten voor de afbetaling van je lening. Laat je helpen door onze tips en maak een weloverwogen keuze. Vergeet niet om suggesties voor nieuwe onderwerpen in te sturen en ons een vijfsterrenbeoordeling te geven als je van de aflevering hebt genoten!

​Steeds op de hoogte blijven van alle ontwikkelingen ivm Spaans vastgoed, alsook de allernieuwste panden? Volg ons op Facebook, Instagram, LinkedIn, Youtube en TikTok, en mis geen enkele tip of pareltje in Spanje.

Of volg ons op onze website www.azull.info.

Chapters

• 0:01 Financiering Huis Kopen Spanje
• 15:57 Financiële Voorbereiding Voor Spaanse Woning

Transcript

Marleen De Vijt: 0:01

Kan je een hypotheek nemen om een huis in Spanje te kopen? Welkom bij de podcast De Mailbox van Marleen. De podcast die antwoord geeft op al je vragen over vastgoed kopen en wonen in Spanje. Zoek je een eenvoudig, eerlijk en uitgebreid antwoord op al je vragen? Dan is deze podcast zeker iets voor jou. Daar gaan we. Vamos. Vandaag ga ik uitleggen hoe het werkt financieren om een woning in Spanje te kopen. En de elke vraag komt erbij aan bod. Dat is van, hoeveel kan je lenen? Waar kan je het beste lenen? Hoe wordt de waarde van uw pand geschat? Wat voor soorten hypotheek zijn er? Wat is de looptijd? Tot welke leeftijd kan ik financieren? Wat zijn de verschillende soorten hypotheek die er in Spanje beschikbaar zijn? Enzovoort we starten met kan je een hypotheek nemen om in spanje te koop ja uiteraard kan dat en je kan dat in drie landen je kan dat zowel in een spanje zelf doen als in belgië of in nederland wat zijn de voor en nadelen van de verschillende landen wel in spanje heb je geen relaties met je bankier je kent die mensen nog niet ook niet met de hypotheekverstrekker. Dus die gaat op basis puur van de feiten, wat is jouw inkomen, hoeveel eigen geld breng je mee, wat is je eigen inbreng, hoeveel is het pand waard enzovoort oordelen. Terwijl je bank in België of in Nederland, al iets meer dan België dan Nederland, daar heb je een relatie mee. Je hebt eventueel een hypotheek waar je al een deel hebt van terugbetaald. Je kan een wederopname doen. Dus dat wil zeggen, je hebt een hypotheek voor 300.000. Je hebt er al 200.000 terugbetaald. Die 100.000 kan je eigenlijk met minimale kosten terug opnemen. Of in Nederland spreken we wel eens ook van overwaarde. Je pand was 400.000, het is nu 600.000 geworden, er is 200.000 overwaarde. In theorie zou je die 200.000 euro ook nog kunnen opnemen. ondertussen jouw inkomsten ook zo gegroeid zijn dat de bank je bereid is van extra te financieren bovenop de 400.000 die je bijvoorbeeld al had. Wat is een ander voor of nadeel van het financieren in Spanje of in het thuisland België of Nederland? Dat heeft meer te maken met emotie. Veel van onze klanten financieren in Spanje niet tegenstaande ze bijvoorbeeld een beter tarief krijgen van hun bankier thuis, maar ze zijn in België of in Nederland hypotheekvrij. meer terug te betalen en ze vinden dat toch wel een fijn gevoel van geen maandelijkse lasten niet meer te hebben op het dak boven hun hoofd waar ze elke dag lenen en die klanten kiezen dan vaak om de financiering toch op de woning in spanje te leggen want een spaanse bank wat gaat ie doen ja die gaat jou wel geld willen lenen maar die neemt een hypotheek op de Spaanse woning, terwijl België en Nederland nemen uiteraard een hypotheek op uw woning daar ter plaatse. Door de hypotheek te leggen op de Spaanse woning, hebben de mensen een veiliger gevoel in de zin van, mocht het toch ooit misgaan, dan is het de tweede woning die verkocht werd en niet de eerste woning, dus hun dagelijks dak boven het hoofd. En vaak hebben ze het daarvoor over om toch een iets hogere rentepercentage te betalen. Een andere afweging kan eventueel zijn om toch voor België of Nederland te gaan. Als je het geld maar voor een bekorte periode nodig hebt, dan zou je kunnen zeggen, het is waarschijnlijk goedkoper van een wederopname te doen in België en Nederland. Dus dan uit een bestaande hypotheek te werken, omdat je dan niet meer aan de notaris moet passeren. Dat zou ook een reden zijn om het in België of in Nederland te doen. En een overbruggingskrediet, dat zijn weer wat moeilijker te realiseren in Spanje. Hoeveel kan je lenen? Daar zit er ook een verschil in. Als je in België of in Nederland leent, dan kan je eventueel op basis van een aandelenportefeuille bijvoorbeeld geld ontlenen en dan is de bank misschien bereidnootschap lenen enzovoort. Maar gaan we nu eventjes uit van de gewiddelde aankoper. In Spanje heeft dat allemaal niet en die moet gewoon op de markt gaan. Wel, dan is de Spaanse bank bereid van je 70% van de waarde van het pand te ontlenen. Als je dat vraagt als resident, dus als je in Spanje gaat wonen, dan is de bank bereid van je 80% te lenen van de waarde van de pand. Ik spreek van de waarde van de pand, want wat wil dat zeggen? Er wordt een expert, een taxateur gestuurd en die gaat kijken hoeveel is die woning waard? En het is daarop dat de bank jou gaat lenen. Dus stel je doet een aankoop van 400.000 euro. En de bank is het eens dat het pand 400.000 euro waard is. Dan ga je als niet-resident, dus als iemand die niet in Spanje woont, 70% van dat bedrag kunnen lenen. Woon je in Spanje, dan kan je 80% van dat bedrag lenen. Woon je in Spanje, dan kan je 80% van dat bedrag lenen. Maar stel dat je het pand hebt gekocht en de bank is van oordelen dat het geen 400.000 waard is, maar maar 350.000, dan ga je maar op basis van de 350.000 kunnen lenen. Nu, er wordt een taxateur gestuurd of een expert, dat wil dus ook zeggen dat het pand er moet staan. Dus als je zoveel mogelijk geld wilt ontlenen in normale omstandigheden, ga je dan best voor een bestaand pand. De taxateur komt er plaatsen, schat het pand in en je krijgt 70% van het bedrag. Als je nieuwbouw wilt kopen, dan kan die taxateur nog niet ter plaatse komen. Dat wil ook zeggen dat terwijl een gebouw in aanbouw is, moet je meestal 50% al betalen aan de promotor of aan de bouwer, dat je die 50% van die aankoop sowieso ook al moet hebben. Dus bij een bestaand pand kan je 70% ontlenen, het pand staat er en ze kunnen het schatten. En als je nieuwbouw koopt, dan kan je pas lenen als het pand er al staat. Dus dat wil zeggen dat het bedrag dat je moet betalen terwijl het in aanbouw is, die 50 procent, dat je zelf moet kunnen ophoesten. Dus in geval dat je zoveel mogelijk wilt lenen, dan moet je altijd voor een bestaand pand gaan. Nu, bovenop een aankoop zijn er ook nog altijd kosten tussen de 11 en de 14%, afhankelijk van het feit of je bestaand koopt of nieuwbouw, en ook afhankelijk van de regio waarin je koopt. Dus die 11 of die 14% moet je sowieso ook hebben. Dus als ik het samenvat, voor een nieuwbouw moet je toch 50% hebben plus die 14% en koop je bestaand vastgoed, dan moet je de 30% plus tussen de 11% en de 14% in je eigen geld hebben, want anders kan je niet lenen. Wat je kan lenen, dat hangt ook af natuurlijk van je inkomsten. In Spanje nemen ze nog altijd als regel dat je tot 35% van je inkomsten, dat je dat bedrag kan lenen. Dus als je al hypotheken of aflossingen hebt in België of in Nederland, dan gaat de bank eerst kijken van hoeveel is dat bedrag en vergis je niet. Dan gaat de bank eerst kijken van hoeveel is dat bedrag en vergis u niet. De bank weet dat. Dus ze gaan bij de Nationale Bank voor de Belgen en voor de Nederlands BKR, gaan ze opvragen welke kredieten je hebt lopen. En dan gaan ze kijken van hoeveel is dat van jouw inkomen. Is dat al 35%? Dan ga je niks meer kunnen ontlenen. En is het nog geen 35%, dan is er nog ruimte om te ontlenen. Nu, dat is de vuistregel. Natuurlijk, bij hogere inkomens is er een andere regel dan de 35%, dan kun je wel meer ontlenen, maar voor de gemiddelde klant die een pand van 300.000 euro koopt, dan gaat het eigenlijk daarover. Nu, hoe wordt dat pand nu geschat? Nu, die taxateur die komt ter plaatse die schat dat pand in en die gaat dan kijken ook wat er op de aankoop acte staat dus stel Je hebt het pand gekocht voor 400, de taxateurs schat 400, oké, geen probleem, je krijgt die 70%. Is het pand onder de 350.000 euro, dan krijg je ook de 70%, maar van de 350. Nu heb je geluk en het pand wordt hoger ingeschat, dus het is meer waar, bijvoorbeeld 450, dan krijg je toch maar 70% op die 400.000. Dus het bedrag in de akte is sowieso de ondergrens. Als het pand meerwaard is, ga je daar niet meer van krijgen. Nu, wat voor soorten hypotheken zijn er? Wel, annuïteiten, dus zowel kapitaal en rente, moeten gelijkertijd afbetaald worden. Dat is in Spanje eigenlijk vrij standaard, is normaal voor de Belgen, Nederlanders zijn er wat minder mee gewoon en aflossingsvrij bestaat bijna niet. Dus als je alleen maar rente terug moet betalen, er zijn uitzonderingen, maar grosso modo moet je rekenen dat je elke maand een vast bedrag betaalt voor zowel de aflossing als de rente. En na de verloop van tijd lost het steeds meer af, waardoor dat aflossingsdeel groter en het rentedeel kleiner wordt eigenlijk. Nu, welke rentes zijn er dan? Er zijn vaste en variabele rentes en er is ook een gemengd systeem. Bij vaste rente weet je op voorhand voor heel de periode hoeveel rente je moet betalen. Bij variabele is het meestal gebaseerd op de vroegere Euribor. De Euribor is het rentetarief dat de banken onderling aan elkaar zouden betalen om geld te lenen. En daarbovenop rekent de bank dan natuurlijk een marge, want die wil daar ook nog aan verdienen. Nu, we zijn vandaag 1 juli. Euribor, de rentetarieven die je krijgt vandaag bij een Spaanse bank, zitten ergens tussen de 3,5 en de 3,8. Maar ik heb er ook al gezien van bijvoorbeeld 2,7. Dus elke keer opnieuw, als er iemand geld wilt ontlenen in Spanje, wij werken samen met hypotheekadviseurs, gaan wij in de markt kijken wat de beste oplossing voor jou is. Hoe lang kan je dan een hypotheek nemen? Wel, de hypotheek kan maximaal 30 jaar zijn. En je moet hem ten laatste op 75 jaar hebben terugbetaald. Als je met twee die hypotheek terugbetaalt, dan heb je geluk, want het is eigenlijk de leeftijd van de jongste ontlener die geldt. Dat wil zeggen dat je geen hypotheeknummer gaat kunnen nemen van 30 jaar, maar wel eentje van 25 jaar. En sommige banken zijn ook bereid om het nog wat langer te doen als er eventueel een kind ofzo, wie met anders, meetekent. Maar rekent op 30 jaar en maximale leeftijd van 75. Nu, hypotheekaanvragen in Spanje, is dat moeilijk om dat aan te vragen? Nee, dat is absoluut niet moeilijk. Er zijn net zoals in België en in Nederland een aantal dingen die je moet voorleggen. En dat is 1, je moet je inkomsten kunnen bewijzen, dat doen we op basis van loonstrookjes. En ook je laatste 2 jaar van je belastingsaangifte hebben we nodig. Bij ZZP'ers is dat juist hetzelfde. Of bij zelfstandigen moeten we ook de twee of drie laatste jaren van je inkomstenbelasting, de aangifte, moeten we hebben om die aangifte te kunnen doen. Uiteraard moeten we dan ook nog identiteitsgegevens hebben enzovoort. Dat is dan ook papierwerk, maar dat is eigenlijk niet anders dan bij een Belgische of een Nederlandse bank. Hoe lang duurt het dan om een hypotheek aan te vragen? Wel, reken in Spanje toch ongeveer op zes weken. in Spanje toch ongeveer op 60, sorry, op 6 weken. Dus dat wil zeggen dat de meeste panden die je koopt, daar moet je eerst een reservatie tekenen. Wat is dat? Spanje kent geen exclusiviteit, dus op het moment dat je een pand koopt in Spanje, zijn er misschien 200 of 300 makelaars datzelfde pand aan het verkopen. Dus om zeker te zijn dat het van jou is, of dat je te missen je onderzoek kan instellen dat je het wil kopen kan je een pand reserveren dus je tekent een document erop staat het wie dat de partijen zijn wie is er de koper wie is de verkoper het tegen welke prijs wordt het pand verkocht en dan wordt het eigenlijk 30 dagen voor jou van de markt gehaald dat is meestal hetgeen dat erop staat. Nu, dat is niet gratis, daar staat een prijs tegenover. Dus dat zijn bedragen tussen de 5 en de 10.000 euro die je moet betalen om dat pen voor jou van de markt te halen. Dus alsjeblieft, teken geen reservatie als je niet zeker bent dat je met een aankoop gaat doorgaan. Dus die reservatieperiode die geeft jou ook de tijd eigenlijk om je financiering bij de bank rond te krijgen. Nu dat is maar 30 dagen en ik heb net gezegd dat we soms tot 6 weken nodig hebben. Dus het is heel belangrijk van voor je gaat kopen in Spanje, van al een degelijk gesprek met de bank te hebben. Dus je financiën goed op een rijtje hebben, zodanig dat je goed weet tot welk bedrag je kan gaan. Dus als je dan die reservatie tekent en dat voorschot betaalt, dat je dan ook weet dat binnen die zes weken je die hypotheek gaat krijgen. Want als je die reservatie tekent en je krijgt die hypotheek toch niet, ben je het geld kwijt. In Spanje wordt er zeer, zeer, zeer zelden gewerkt met opschortende voorwaardes. Opschortende voorwaardes, wat wil dat zeggen? Je zegt van, ah, ik wil dit pand kopen aan deze prijs, maar mits goed op opschortende voorwaarden van het goedkeuren van een lening door de bank. Als je dan geen lening krijgt in belgië nederland ben je van pand vanaf in spanje wil ik dat zo niet dus moet echt wel het spijtig genoeg van als u droom in spanje wil realiseren je mag van mij zoveel dromen en zijn je wilt maar je moet eigenlijk eerst beginnen met te rekenen van een kan ik mijn droom wel betalen en zorgt dat je dat, ik zal niet zeggen tot de laatste euro, maar een zeer, zeer, zeer duidelijk beeld over hebt. Want het gebeurt heel vaak dat mensen in Spanje komen en het pand dat ze willen hebben, dat is dan net 10.000 of 15.000 duurder dan dat ze vooropgesteld hebben. Ja, je moet echt wel weten of je dan dat geld gaat rondkrijgen, ja of nee. Dus een huis kopen wil ook zeggen huiswerk maken. Wij geven ook regelmatig webinars. Hoe koop je een huis in Spanje? Ik leg dat altijd uit aan elke klant. Zorg dat je je financiën, alles wat er valt te weten over de aankoop, dat je dat allemaal al voorhand hebt bedacht, dat je gewoon ter plaatse, met rust in je hoofd, kan ter plaatseacht, dat je gewoon ter plaatse, met rust in je hoofd, kan ter plaatse komen, omdat je dan maximaal de omgeving goed kan aanvoelen, maximaal kan aanvoelen of dat pand dat je zou kiezen, of dat je daar gaat thuisvoelen, als je dan nog allemaal met getallen moet zitten en hoe werkt het enzovoort, dat werkt niet. Dus ik besluit graag met, kan je geld lenen in Spanje om een woning te kopen? Ja, kan je dat in België of in Nederland lenen om een Spaans huis te kopen? Dat gaat ook allemaal. Maar, opgelet, lenen kost ook geld. Dus reken nu niet rijk, zeker als je denkt, ik ga mijn lening volledig terugbetalen met mijn verhuur. Sorry, dat zijn de uitzonderingen die dat vandaag kunnen. Maar het blijft fantastisch. Kopen in Spanje en la vida es bella. Ik zie u graag terug. Ik wil eventjes vragen, als u al mijn voorbije podcast heeft gezien. Ik moet altijd op zoek naar onderwerpen. Dus mocht u nog een onderwerp hebben dat u zegt dat zou mij zeker aanspreek stuur mij dan een mailtje naar marleen at as op punt info en dan maak ik er wellicht een podcast over en als die deze podcast gewaardeerd hebt of is het uw eerste gaat dan ook een keer luisteren naar al de andere podcast alstublieft geeft u bij dan vijf sterren, dan maakt u mij helemaal blij. Tot de volgende podcast.