180 % d’endettement : êtes-vous à risque sans le savoir ?

Avez-vous une vision claire de votre situation financière?

Au Québec, le taux d’endettement dépasse 180 %, ce qui amène à se poser une question simple : est-ce que votre situation reflète vraiment votre réalité financière?

Dans cet épisode de À Porte Monnaie Ouvert, Adélia Rose s’entretient avec Stéphane Leblond, syndic autorisé en insolvabilité, pour mieux comprendre les enjeux concrets liés aux dettes, au budget et aux risques de fraude.

Vous y découvrirez notamment :
• Pourquoi il est courant de sous-estimer ses dépenses réelles
• Quels signaux peuvent indiquer un déséquilibre financier
• Comment certaines situations de fraude peuvent impliquer des personnes de confiance

L’objectif : vous aider à poser un regard plus clair sur votre situation, sans jugement, et avec des repères concrets.

Si vous souhaitez mieux comprendre vos finances et ajuster vos habitudes au besoin, cet épisode vous aidera à prendre des décisions plus éclairées.

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Transcript

UNKNOWN 0:00

Ciao !

SPEAKER_00 0:01

J'ai eu un cas, la madame avait perdu 35 000 $. Mais ce qui était le pire, c'est qu'elle est venue faire feuillette à mon bureau. La madame, elle l'attend encore. Elle

SPEAKER_01 0:11

pense que c'est vrai, ça. Il y a une citation qui dit que la comparaison est un voleur de joie. C'est vraiment important de se concentrer sur soi et ses objectifs.

SPEAKER_00 0:18

Les Américains, il y a un adage qui dit que les grandes fortunes se perdent un dollar à la fois. Et il n'y a rien de plus

SPEAKER_01 0:25

vrai. Je lisais un article il n'y a pas longtemps, justement, qui disait que les personnes, en général, qui sont les plus fortunées, parmi les marques de voitures qui les plus courantes chez eux, il y avait justement les Honda. C'était des voitures communes. Bonjour à toutes et à tous, mon nom est Adélia Rose et je vous souhaite la bienvenue dans les APMO, le podcast qui rend accessible et concret les enjeux économiques et financiers de notre quotidien. Notre objectif est simple, donner des outils pratiques, de l'information fiable et des pistes d'action pour mieux comprendre et gérer nos finances personnelles. Aujourd'hui, nous abordons un sujet qui touche énormément de personnes, quel qu'en soit leur âge ou le milieu, l'endettement, les dépenses cachées et les fraudes. Avec l'inflation, la multiplication des abonnements, les les achats numériques et les arnaques de plus en plus sophistiquées, beaucoup se demandent s'il est encore réaliste d'investir dans un tel contexte. Pour en parler, j'ai le plaisir d'accueillir M. Stéphane Leblond, syndic autorisé en insolvabilité. Il accompagne depuis plusieurs années des personnes prises aux dettes avec des difficultés financières et des choix parfois difficiles. Il vient aujourd'hui partager son expérience, ses conseils et ses constats. M. Leblond, merci beaucoup d'être avec nous

SPEAKER_00 1:37

aujourd'hui. Ça me

SPEAKER_01 1:38

fait plaisir. Pareillement. Alors, pourquoi commencer, j'aimerais qu'on prenne un pas de recul. Comment décririez-vous la situation actuelle en termes d'endettement, que ce soit au Québec ou encore au Canada? Est-ce que vous voyez une tendance particulière chez les jeunes ou encore au niveau des familles?

SPEAKER_00 1:55

L'endettement au Québec particulièrement de ce temps-là a tendance à atteindre des sommets inégalés au niveau de l'endettement. On parle d'environ 180 % de taux d'endettement, c'est-à-dire le montant des dettes par rapport aux revenus disponibles des Québécois. Puis si on met ça en perspective avec ce que j'ai connu au début de ma pratique, quand j'ai commencé à travailler dans le milieu pendant la crise de 81-82, où là, on parlait d'environ 40 % de taux d'endettement. Alors, c'est énorme. Et c'est pour ça que quand les taux d'intérêt montent un petit peu, puis les gens sont autant endettés, bien, il ne faut pas que ça augmente beaucoup pour que la chaîne débarque, comme on dit, et que les gens se retrouvent avec des impossibilités de rencontrer leur paiement mensuel ou

SPEAKER_01 2:48

hebdomadaire. Je voulais justement renchérir sur ce point-là parce que je suis curieuse de savoir, selon vous, quels sont les principaux facteurs qui expliquent que justement tant de personnes se retrouvent aujourd'hui endettées, voire surendettées. Est-ce que c'est une question de revenus insuffisants, de mauvaises habitudes de consommation ou d'un système dans son ensemble qui pousse à l'endettement?

SPEAKER_00 3:07

C'est une combinaison de beaucoup, beaucoup de facteurs. Les revenus insuffisants, ça peut être une partie de la réponse, sauf que les gens vont toujours réussir à dépenser 100 % de leurs revenus. Par contre, les mauvaises habitudes de consommation, les gens qui sont victimes d'une publicité qui est de plus en plus efficace pour les amener à consommer, les gens qui manquent d'éducation financière. Quand on signe un contrat pour l'achat ou l'allocation d'un véhicule, ce n'est pas pour rien que ça a deux pages remplies des deux bords écrits bien serrés. Il faut être au courant de ça. Puis les gens qui ont des problèmes, qui ont besoin de crédit, ils se dirigent vers certaines ressources qui, des fois, vont empirer le problème plutôt que de le régler. Puis encore là, ça part d'un manque d'éducation financière. Puis au-dessus de ça, il y en a d'autres qui sont victimes de perte d'emploi, un conjoint qui est malade ou une maladie, un enfant qui est malade, quelqu'un qui s'est lancé en affaires que ça n'a pas fonctionné. C'est beaucoup, beaucoup de facteurs qui font

SPEAKER_01 4:15

ça. Intéressant. Pour quelqu'un qui nous écoute aujourd'hui et qui se demande si sa situation est préoccupante, quels sont les signaux qui sont importants de surveiller, justement, pour le savoir?

SPEAKER_00 4:24

Dès que la personne commence à se poser des questions, c'est un signe. Quelqu'un qui est obligé de mettre l'achat de l'épicerie sur la carte de crédit, quelqu'un qui va payer uniquement les minimums sur les cartes de crédit, quelqu'un qui est à la recherche d'endettement, de financement pour financer ses dettes, c'est déjà un signe. Puis, plus les gens vont consulter un professionnel en insolvabilité tôt, plus le nombre des options pour régler ce problème-là va être élevé. Puis on est chanceux, depuis quelques années, puis nous autres, depuis quelques années, on travaille en amont, on fait beaucoup d'éducation, et ça commence à porter fruit, les gens nous consulent plus tôt, mais il y a quelques années, les gens rentraient dans notre bureau, puis il y avait juste une solution, c'était la faillite, parce qu'ils étaient tellement dans le piège à Aumar, ils ne pouvaient plus reculer, puis il y avait juste une issue, c'était la faillite. Aujourd'hui, on a la proposition de consommateur, il peut avoir une façon de refinancer les actifs actuels, aller chercher un peu d'équité sur la maison, des choses comme ça, vendre des actifs excédentaires, puis c'est ce qu'on fait lors d'une rencontre préliminaire avec quelqu'un qui a des difficultés financières. On répond à ses questions, on prend des données, puis on dit, regarde, voici avec ce que tu me donnes comme portrait, bien, c'est telle option, telle option ou telle option, puis on leur explique à ce moment-là les avantages puis les inconvénients de chacune de ces options-là.

SPEAKER_01 5:48

Donc, si je comprends bien, si j'essaie de faire un lien avec les signaux mentionnés un peu plus tôt, à partir du moment où, par exemple, je me retrouve dans une situation où j'ai de la difficulté à rembourser mes dettes ou j'utilise mes dettes pour essayer de rembourser d'autres dettes, je devrais venir me tourner vers un professionnel en insolvabilité?

SPEAKER_00 6:03

Oui, définitivement. Puis la plupart des professionnels en insolvabilité vont donner une entrevue gratuite, sans frais, sans obligation. On jase du problème puis on trouve les solutions.

SPEAKER_01 6:12

Génial. Bon à savoir. Avez-vous déjà observé un profil type de personne qui se retrouve en difficulté? ou est-ce que ça touche réellement toutes les catégories de personnes?

SPEAKER_00 6:22

C'est très démocratique, les problèmes financiers. Ça peut être autant des jeunes qui commencent dans la vie, qui ont 22, 23, 24 ans, que des gens établis qui sont dans la trentaine ou dans la quarantaine, des gens qui sont en fin de carrière, des gens nouvellement retraités, puis des gens, des personnes âgées qui sont à la retraite depuis longtemps. Ce qui va différencier, ce qui cause les problèmes financiers de ces différentes trans d'âge-là, c'est bien souvent les gens la cause. Alors, tu sais, les jeunes, généralement, ils ont de la misère à gérer autant de crédits qu'ils ont demandé. Ils sont habitués de consommer, puis les influenceurs les incitent à consommer. Les gens plus âgés, eux autres, ça va peut-être être un divorce, une séparation, une perte d'emploi. Puis les gens qui arrivent à la retraite, qui sont à la retraite depuis 2-3 ans, bien, tu sais, généralement, il faut que tu apprennes à vivre avec à peu près 70% de ton revenu. Alors, ils continuent de vivre avec 100 ou 105 % de leur revenu. Puis après 2-3 ans, cette différence-là est comblée par le crédit. Mais le crédit, ce n'est pas éternel. Ils arrivent au bout de leur crédit. Puis là, ils se rendent compte qu'il n'y a plus d'autres issues. Puis ce qu'on observe aussi, généralement, depuis... 7-8 ans, c'est que les personnes âgées, les gens de 70, 75, 80 ans, qui se feront frauder, mais pas par quelqu'un qui est dans son sous-sol, dans un sombre pays d'Afrique, mais quelqu'un de proche, un nouveau conjoint, un enfant, un petit-enfant, puis c'est encore plus terrible, tu te sens trahi par des gens de ta propre famille, puis ça, c'est épouvantable.

SPEAKER_01 8:04

C'est bon de le nommer parce que parfois, effectivement, je pense que les gens ont parfois des gros clichés, comme vous dites, c'est quelqu'un qui vient d'un pays obscur ou autre, alors qu'en réalité, ça n'a pas de visage.

SPEAKER_00 8:14

Non, non, non, définitivement. Puis c'est plus près qu'on pense, bien

SPEAKER_01 8:17

souvent. J'aimerais qu'on passe un peu de temps à discuter justement des dépenses cachées et des mauvaises habitudes de vie. Quand on parle de dépenses cachées ou invisibles, à quoi est-ce qu'on fait référence concrètement? Pouvez-vous nous donner des exemples concrets de ce que c'est?

SPEAKER_00 8:30

Les Américains, il y a un adage qui dit que les grandes fortunes se perdent un dollar à la fois. Et il n'y a rien de plus vrai. Alors, quelqu'un qui va aller s'acheter un café Starbucks à tous les matins, que ça coûte 6, 7, 8 $, bien, il faut regarder que... au bout du mois, ça lui a coûté 250 ou 275 piastres, payé avec de l'argent net. Alors, le 250, il faut que tu en gagnes 400 pour qu'il reste ça. C'est le genre de petites dépenses cachées que, généralement, on ne pense pas à budgéter parce que c'est trop petit pour budgéter. Ce n'est pas comme un paiement d'automobile ou une commande d'épicerie ou le paiement de l'électricité. Alors ça, c'est toutes ces petites dépenses-là. Ça peut être une dépense au niveau du financement. Une automobile, ça me coûte juste 100 100 $ par semaine, mettons. 100 $ par semaine, ce n'est pas 400 $ par mois, c'est 434 $ par mois. Puis, il faut que tu l'assures, ce char-là, il faut que tu mettes du gaz dedans, il va briser parce que c'est de la mécanique. Alors, quand tu achètes ce genre de véhicule-là avec ces conditions de financement-là, puis tu es déjà serré, c'est une recette pour le désastre. C'est toutes des petites affaires comme ça, d'où l'importance de faire des budgets. Puis le budget, 95 % du monde que vous allez croiser dans le chemin aujourd'hui n'ont jamais fait un budget. Puis le 5 % qui n'ont déjà fait un budget, mais là-dessus, il y en a 90 qui n'ont pas passé à l'étape 2, c'est-à-dire le suivre. L'appliquer, le suivre le

SPEAKER_01 9:57

budget. C'est ça. Je veux juste revenir sur quelques chiffres que vous avez avancés. Vous avez dit quand on paie un char à 100 pièces par semaine, en fait, il ne coûte pas 400, il coûte 430. 434

SPEAKER_00 10:05

pièces par mois. Est-ce que vous

SPEAKER_01 10:07

pouvez expliquer un peu pourquoi cette différence?

SPEAKER_00 10:09

C'est parce qu'il n'y a pas 48 semaines dans une année, il y en a 52. Puis ça, c'est l'éducation financière. 1.0, les gens... Puis les publicitaires, ils jouent beaucoup là-dessus. Ah, c'est juste 100 piastres par semaine. Mais les gens budgètent bien souvent mensuellement, puis ils vont avoir tendance à mettre 400 piastres par semaine. Puis c'est une grosse différence. Tu additionnes ça avec le genre de dépenses qu'ils payent par semaine, mais qu'ils budgètent par mois. Ça, c'est très important.

SPEAKER_01 10:44

Bon à savoir. Pour revenir encore sur les mauvaises habitudes ou dépenses cachées On parle beaucoup du fameux café par jour ou encore d'un abonnement auquel on aurait souscrit, auquel on aurait oublié de résilier. Et cela peut vraiment représenter beaucoup, comme vous dites, à la fin de l'année. Comment est-ce que ces petites dépenses répétitives deviennent un frein à l'investissement?

SPEAKER_00 11:10

C'est insidieux. On ne s'en rend pas compte. La plupart des gens qui ont des cartes de crédit, ils ne font pas la réconciliation de leur... avec le relevé, puis le... Moi, je suis peut-être parce que je suis maniaque un peu, là, mais c'est important, puis on revient toujours au fameux budget. Un budget, là, on va faire juste un aparté là-dessus, là. Un budget, c'est pas, oui, je pense que ça me coûte 100 piastres par mois de café, ça me coûte... Il faut le documenter, ça. Puis la façon de le documenter, c'est quand tu fais ton budget, tu vas sortir tes relevés de carte de crédit des trois derniers mois, tes relevés bancaires des trois derniers mois, Puis chaque poste du budget, tu vas l'accoter sur un chiffre réel. Puis ça permet d'ouvrir les yeux sur ce genre de dépenses-là. C'est la seule façon que les gens vont se rendre compte que ça lui coûte 225 $ par mois de café. Puis l'idée, c'est pas de les juger, c'est de dire... peut-être qu'avec juste 100 piastres, je serais aussi heureux. Tu sais, c'est de penser, le café, tu n'en as peut-être pas besoin toujours. La journée de la paie, avec les filles du bureau, je vais aller prendre un café ou on va aller manger de telle affaire. Les dépenses de restaurant, c'est quelque chose qui est épouvantable. Puis les dépenses de restaurant, ça a augmenté de façon incroyable depuis la pandémie. Puis ce n'est pas parce que les restaurateurs veulent ambitionner, c'est parce que leurs coûts sont beaucoup plus élevés aussi, puis il faut que quelqu'un paie ces coûts-là. Alors... C'est dans le budget qu'on se rend compte de ces petites dépenses-là pour s'ouvrir les yeux puis constater que l'abonnement de telle affaire, on ne s'en sert plus depuis six mois puis on oublie de le canceller. Alors, ça permet de faire le nettoyage de ce genre de dépenses-là.

SPEAKER_01 12:52

Je voudrais justement rebondir puisqu'on parle de budget sur ces différents outils justement concrets pour nous aider à mieux gérer nos finances personnelles. Avez-vous des recommandations pour nous aider dans ce sens-là, que ce soit un budget numérique, une application ou d'autres ressources de ce type

UNKNOWN 0:00

?

SPEAKER_00 13:07

Il y a des gens qui sont plus papiers, il y a des gens qui sont plus téléphones cellulaires.

UNKNOWN 13:15

Il y a une...

SPEAKER_00 13:15

un nombre incroyable de petites applications, non seulement pour faire le budget, mais pour suivre les dépenses aussi. La plupart des applications bancaires avec les grandes banques canadiennes, avec Desjardins, ils vont te faire un récapitulatif de tes dépenses par catégorie de dépenses, le voyage, l'essence, les restaurants, etc. Ça, c'est des outils qui sont la plupart du temps gratuits, mais il faut se donner la peine. C'est pas juste de montrer ça à ses amis comme c'est un gadget bien pratique. Il faut que tu t'en serves dans ta vie de tous les jour, puis ça va demander, tu sais, une demi-heure par semaine ou quelques minutes par jour, là, pour t'assurer que tu suis bien ton budget. Mais, tu sais, c'est pas sexy, le budget, là. Mais il faut le voir au niveau des avantages qui vont te permettre soit de te sortir d'une situation d'endettement ou d'investir, là. Parce que, tu sais, les gens qui commencent aujourd'hui dans la vie, qui ont 20 ans, bien, je suis pas sûr qu'on va avoir autant de facilité à avoir de la régie des rentes ou de la pension de vieillesse dans 40 ans

SPEAKER_01 14:14

d'ici. – Oui. Puis j'ai Justement, pour quelqu'un qui aimerait reprendre le contrôle de ses finances, il est conscient de sa situation qui est préoccupante. Quels sont les conseils pratiques que vous lui donneriez pour tout d'abord identifier les fuites budgétaires et aussi les réduire sans avoir l'impression de se priver complètement

SPEAKER_00 14:32

finalement? Il y a différentes techniques. Une fois que tu les as tous identifiés, il faut d'abord se faire un bilan. C'est quoi qu'on a par rapport à c'est quoi qu'on doit? Le bilan, tu vas rentrer dans ton automobile, tu si tu as des petits placements, si tu as une maison, un chalet, tout le type d'actifs que tu as. Puis après ça, les dettes. Si c'est des dettes avec ton institution financière, sur ton implication bancaire, tu vas avoir le solde de ces dettes-là. Si c'est avec un prêteur privé ou un prêteur alternatif, vous les appelez et ils vont vous envoyer ça par courriel. Ça permet de savoir exactement la situation. Après ça, une fois que tu as fait le total de tes actifs, puis le total de ton passif, si la différence entre les deux, c'est positif, c'est une bonne nouvelle. Ça ne veut pas dire de s'asseoir sur ses lauriers. Si c'est négatif, c'est un red flag, comme ils disent à l'Académie française. Alors, ça, c'est le temps de faire quelque chose. Puis ça, ça se fait en même temps que le budget. Parce que le budget, il faut qu'il soit positif aussi. Si tu gagnes 4000 $ net par mois, puis tu dépenses 4200 $ par mois, là, il y a un problème. Tu sais, ça peut être... Si tu es dans un domaine où ton travail est saisonnier, bien, ça se peut que quelques mois, il soit négatif, puis il est bien positif dans les autres mois, mais idéalement, il faut qu'il soit toujours positif, le budget. Puis ramener ton bilan à un solde positif, c'est important aussi. Mais les applications, il y en a autant. Il y a le gouvernement fédéral. Juste à googler, là... commence à faire un budget Canada, puis il y a toutes sortes d'outils là-dedans, des modules qui sont très bien faits. Moi, je suis souvent critique du gouvernement fédéral, mais là, je suis obligé d'admettre qu'il y a beaucoup

SPEAKER_01 16:31

d'orage qui a été mis. Je l'ai utilisé d'ailleurs, ce budget-là, cet outil-là, il est très, très

SPEAKER_00 16:34

bon. Il y a beaucoup d'efforts qui ont été mis, ça a dû coûter des millions, mais c'est un outil qui est excellent. Puis, ça donne aussi des liens vers d'autres ressources aussi du gouvernement fédéral, au niveau de l'insolvabilité aussi. Si vous cherchez un syndic dans votre région, tu dois avoir un lien qui va là. C'est super bien fait.

SPEAKER_01 16:55

Merci pour le partage. J'aimerais maintenant qu'on passe aux fraudes et arnaques financières. Alors, les fraudes financières sont de plus en plus courantes. Quelles sont celles que vous avez justement tendance à voir fréquemment?

SPEAKER_00 17:10

Depuis la COVID, là, on a eu plus de dossiers qui sont causés par les gens qui sont victimes de fraude. J'ai été consulté par quelqu'un justement la semaine dernière, qui me dit, il y a quelqu'un qui m'appelait de la banque XYZ, il savait que j'avais tel type de dépenses, que mon auto, mon Camry 2021, il était financé là-bas, patati patata. Et là, il m'a dit, regarde, on a constaté qu'il y a quelqu'un qui avait accès à ton compte de banque, alors on va faire la vérification donne-moi ton numéro de carte bancaire, puis ton IP, juste pour s'assurer que tout est correct. Puis on va envoyer quelqu'un cet après-midi, te livrer une nouvelle carte, puis tu vas voir. Mais là, la personne, tu sais, il y a tellement d'informations cassées sur la victime, que tu te dis, bien, ça ne peut pas être d'autres personnes que la Banque de Montréal. Sauf que la Banque de Montréal, elle ne te demande jamais ton IP, sauf quand tu vas à la succursale ou au guichet automatique. Alors, cette personne-là, elle s'est faite frauder de ce qu'elle avait dans son compte d'épargne, qui était peut-être 1 500, 2 000 piastres, mais elle avait une marge de crédit qu'elle n'avait jamais utilisée. Ça fait qu'ils ont fait des transferts de la marge de crédit au compte courant, puis ils ont vidé ça. Puis quand elle s'est rendue compte de ça, la personne, quelques heures après, elle a appelé la Banque de Montréal. Bien, la Banque de Montréal ou là-bas. C'était la Banque de Montréal dans ce cas-là, mais c'est d'une banque à l'autre et c'est toujours le même principe. Puis la banque, ils ont dit, bien, ce qui est plate, là, c'est que t'as donné ton IP. Puis on dit partout, là, toutes les documents Le document que tu as signé quand tu as ouvert la banque, tu ne donnes jamais ton NIP parce qu'on ne te dédommagera pas. Alors ça, ouch. La personne, elle va réussir à s'en sortir. Ça va être difficile pendant un petit bout, mais elle va réussir à s'en sortir. Mais il y en a qui ne sont pas aussi chanceux que ça. Des gens qui se font promettre des rendements fantastiques avec la crypto-monnaie. Crypto-monnaie, le conseil le plus important, c'est ne touchez pas à ça. OK

UNKNOWN 0:00

?

SPEAKER_00 19:11

des affaires qui ne tiennent sur rien, à moins que vous soyez un expert en informatique sur les chain blocks, puis vous connaissez tous les insiders là-dedans, ça c'est parfait, mais il n'y a personne qui est comme ça. Alors les gens se font promettre des choses, des placements. Ils placent un mille, deux mille, trois mille qui généralement n'ont pas, qui empruntent sur leur marge de crédit ou par avance sur leur carte de crédit. Et puis là, ils reçoivent des états, des relevés de leur placement qui s'amontent à vitesse exponentielle. Parfait, ce serait le temps d'en remettre un 5 000 ou un 10 000 parce que là, ça va redoubler encore d'ici trois mois. Puis à un moment donné, plus de son, plus de dimanche, tu n'as plus rien, mais la personne a perdu 5, 10, 15, 20 000. Alors ça, on voit ça à l'occasion. Il y a l'arnaque amoureuse, la personne sur Facebook, puis il y a quelqu'un qui lui envoie un message, puis il tombe en amour. Tu sais, c'est des beaux parleurs. Il tombe en amour, puis là, il correspond sur Facebook pendant 2, 3, 4 mois. Maintenant, la personne dit « Ah, je vais aller dans ton pays. » Parfait. Fait que là, évidemment, il y a un accident en se rendant à l'aéroport, puis là, il n'y a plus d'argent parce qu'il avait tout transféré, ses fonds, au Canada. Puis là, il a besoin d'un 1500 pour les frais d'hôpitaux. Puis là, son billet était pas remboursable, fait qu'il a besoin d'un 2 000. Tu sais, c'est petit à petit, là, tu rentres dans le rabbit hole. Puis, à un moment donné, la personne, plus de son, plus d'image encore, s'est rendue compte que j'ai eu un cas, la madame avait perdu 35 000 $. Mais ce qui était le pire, là, c'est qu'elle est venue faire feuillette à mon bureau. Elle était avec quelqu'un de sa famille. Puis, la madame, elle l'attend encore, là. Elle pense que c'est vrai, ça. Puis la personne qui l'a compris a été obligée de dire, regarde, oublie ça, là. Ça n'arrivera pas. Puis dans le cadre de la gestion de la faillite, on a deux rencontres statutaires. À la deuxième rencontre, elle dit, vous ne me comprenez pas, M. Leblond, là. Il va venir. Non, il ne viendra pas. Je te gage ma paie là-dessus qu'il ne viendra pas. Mais tu sais, c'est tellement des manipulateurs, là, puis il y a des gens qui sont vraiment vulnérables, qui sont seuls, qui sont isolés. Ils ont juste besoin de ça par à quelqu'un, puis ils vont être prêts à payer n'importe quoi. Et ça, c'est des

SPEAKER_01 21:27

arnaques. Sans vouloir vous couper, vous avez parlé aussi des arnaques. Ça m'a beaucoup surpris de personnes qui sont dans notre entourage proche.

SPEAKER_00 21:34

Oui, oui. Les personnes âgées qui se font frauder par un nouveau conjoint. Le conjoint, tu vois, la nouvelle blonde, la madame qui a 70 ans, elle a beaucoup d'argent parce que j'ai trouvé un relevé bancaire il n'y a pas longtemps, un relevé de carte de crédit à une grosse limite, puis elle ne s'en sert pas. Fait que qu'elle va faire de la pression pour se faire transférer des affaires, mettre des actifs en commun, se faire transférer des actifs. Puis les personnes âgées, des fois, elles ne sont pas toutes là, puis elles vont signer n'importe quoi, ou avoir l'impression de signer un document légitime. Ça va être quelque chose qui va les engager dans un transfert de fonds, des choses comme ça. Puis on a les enfants ou les petits-enfants qui vont dire à grand-maman, là, j'ai besoin de quelqu'un pour m'aider dans le financement de mon char. Signe ici ou viens je suis le concessionnaire avec moi, la personne, elle veut aider sa petite-fille ou sa fille, puis elle se rend compte finalement qu'elle est embarquée pour 35, 40, 50 000 piastres, parce qu'elle a un bon crédit ou de bons actifs. On le voit souvent, puis il y en a des gens qui sont victimes de violence. Une violence, pas seulement physique, mais une violence, tu sais, émotive, là. On dit, regarde, tu m'aimes ou tu m'aimes pas, la mère, là, tu sais, si tu m'aimes pas, là, dis-moi-le tout de suite, là, tu sais. Alors, la personne, elle dit, « Non, je t'aime. C'est où qu'il faut signer? » C'est des gros montants, 20, 25, 30. J'ai déjà vu 150 000 piastres. À un moment donné, quand la personne qui a bénéficié de cette fraude-là, elle sait qu'elle n'est plus capable de presser sur le citron, elle s'en va.

SPEAKER_01 23:12

je pense que c'est bon à se rendre compte de la diversité des différentes sortes d'arnaques pour aider nos éditeurs ou ceux qui nous regardent aujourd'hui justement à ne pas être victime de ce genre d'événements quels sont les réflexes peut-être simples et concrets que vous pouvez

SPEAKER_00 23:30

partager pour justement se protéger la personne dont je parlais tantôt qui avait reçu un appel de son banquier qui disait on sait que tu finances ton char avec nous j'y expliquais à la personne d'où elle détenait à ces informations-là, la personne qui l'a fraudé. Alors, sur Facebook, ne mettez jamais votre date de naissance. Moi, je ne suis même pas sur mon vrai nom sur Facebook. J'ai changé cinq fois de date de naissance, qui est le nombre limite de fois que tu peux changer de date de naissance sur Facebook. Mais quand vous postez votre date de naissance, ça permet à une personne d'aller vérifier au RDPRM votre automobile. Jean-Maurice Tremblay, 1er janvier 2019. Alors, ça va voir que tu as un Camry 2022 financé avec la BMO. Alors, tu sais, il enregistre tout ça. Sur Facebook, quand tu te demandes que tu étais en voyage à telle place ou telle affaire, puis tu donnes un paquet d'informations que ça n'a pas de bon sens, à tel point c'est précis, c'est comme ça qu'il s'alimente. Facebook, Instagram, des affaires comme ça. Les... Puis les dates de naissance, les seules personnes qui ont besoin de ça, c'est votre banquier, le ministère du revenu, puis les gens de qui vous attendez des cadeaux. C'est tout, tout, tout. Alors, puis les gens qui laissent toutes sortes de papiers traînés. Quand vous jetez vos relevés bancaires, tu sais, déchiquetez-les avant. Ça coûte 125 piastres chez Bureau, en gros, une déchiqueteuse. Ou amenez-le au bureau. Aller jusqu'à il y a quelques années, la Sûreté du Québec faisait un événement dans ce parking chez Tanguay, là, au au sol, où tu amenais tes documents, tu les déchiquetais. Si ton cousin, il a un foyer, paye la bière à un moment donné, puis amène tes relevés bancaires pour les mettre dans le foyer. Il faut leur donner le moins d'accès possible à des informations personnelles, parce qu'il y en a qui sont créatifs et qui sont très débrouillards.

SPEAKER_01 25:31

Avez-vous d'autres astuces ou d'autres

SPEAKER_00 25:32

conseils? Pour éviter la fraude, quand tu reçois un courriel et c'est trop beau pour être vrai, ce qu'on t'offre, c'est c'est non seulement rarement le cas, mais c'est jamais le cas. Il n'y a pas de free pass dans la vie. Quelqu'un qui dit, on te garantit des rendements de 20, 25, 40, 50 %, ça n'existe pas dans la vie. Ça n'existe pas pantoute. Il y a des gens qui m'appellent et disent, M. Leblond, je sais que vous m'avez dit de ne pas faire attention avec ça, mais j'ai eu un courriel et c'est fantastique. La personne me dit que j'avais tant de piastres dans un compte. Je dis, tu t'en souvenais-tu? Il dit, non, je ne m'en souvenais pas. Alors, c'est parce que tu n'avais pas d'argent dans ce compte-là. Alors, si la personne t'a dit, regarde, tu as oublié de l'argent dans un compte à telle place, alors tu vois sur le site de la Banque du Canada, tu pitannes ton nom pour les soldes non réclamés, ça va te dire, ça se peut que quand tu étais étudiant à McGill, tu avais un compte de banque à la Caisse populaire ou à la Banque de Montréal, peu importe, puis tu l'as oublié là-bas, Après 10 ans, une banque fédérale, elle va l'envoyer à la Banque du Canada, puis tu peux retracer ça. Si c'est avec le mouvement Desjardins, c'est Revenu Québec, les soldes non réclamés. Alors, tu sais, c'est... vérifiez-le vous-même, ne fiez-vous pas à personne. Consultez une personne de confiance, un professionnel en insolvabilité, votre avocat, votre comptable, mais ne fiez-vous pas à ce qui arrive sur Internet. Bien souvent, c'est de la

SPEAKER_01 27:06

marde. On a parlé de dépenses cachées, on a parlé d'arnaques et de fraudes. J'aimerais qu'on s'attarde un petit peu plus maintenant sur l'endettement et l'investissement. Alors, la grande question aujourd'hui, par laquelle j'ai notamment commencé, c'est est-ce que quand on est endetté il est encore réaliste de parler d'investissement.

SPEAKER_00 27:28

Oui, c'est nécessaire. Il faut faire les

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deux.

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Il faut faire les deux. Puis le principe, c'est que quand tu es capable de vivre avec 100 % de ton revenu, tu es capable de vivre avec 95 % de ton revenu aussi. Puis l'investissement ou le placement le plus important qu'il te faut dans la vie, c'est un fonds d'urgence. Si il arrive une bad luck avec le poêle, le frigidaire, la laveuse, la sécheuse, la voiture, puis il faut que tu sortes un 1000 ou un 1500$, puis tu ne l'as pas. L'alternative, c'est de l'emprunter à des taux de fou, des affaires à 50-55% d'intérêt annuel, ou l'emprunter à des proches, ce qui n'est pas l'idéal non plus pour la fierté. Alors, tu peux te constituer un fonds d'urgence. Si tu es payé à la semaine ou aux deux semaines, tu vas t'organiser avec ton institution financière, tu vas ouvrir à un compte CELI ou à un compte à part. Il faut compartimenter ça pour que ce soit un petit peu plus difficile à les pliger dedans. Et à chaque paye ou à chaque prestation, si tu es une personne âgée, une personne qui a des prestations de la SAG ou peu importe, la journée de la prestation, il y a un prélèvement automatique qui va se faire. Un 20, 25, 40 piastres qui va aller dans ton CELI ou le compte que tu auras créé pour ça. Puis, l'idée, c'est de créer la propension à épargne. Tu ne le verras même pas passer parce que ça va être prélevé la minute que ça va être déposé dans ton compte. Puis ça va te permettre d'avoir ce coussin-là. Puis si à un moment donné, ton fonds d'urgence est idéalement trois mois de salaire net, la minute que tu vas l'avoir constitué le fonds d'urgence, si ça va bien ton affaire, bien là, tu contribues à un REER, tu contribues à quelques autres instruments financiers. Mais il faut que tu fasses les deux. Parce que sans ça, tu ne t'en sortiras

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pas. Il y a des personnes qui disent, je vais investir pour rembourser mes dettes. À votre avis, est-ce que c'est une bonne idée ou est-ce que c'est plutôt risqué?

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Il y a plusieurs théories là-dessus, mais c'est parce que tes dettes, généralement, les cartes des crédits, ça court à des taux très élevés, tu sais, du 15, 18, 20, 22 %. Alors, si tu comptes investir puis d'avoir des rendements de 6, 7, 8 %, ce qui n'est pas pire quand même dans les circonstances, tu t'éloignes de ton objectif plutôt qu'y contribuer. Alors, tu sais, il faut que tu fasses les deux. Puis tu sais, pour payer ces dettes-là, t'as... Tu as de l'avalanche et la boule de neige. Alors, si tu veux te motiver, tu as 5 quarts de crédit. Alors, tu vas payer les minimums sur tes quarts de crédit. Puis tu vas payer plus sur celle qui a le solde le moins élevé. Alors, elle va se payer plus vite. Puis après ça, quand tu es tout payé, tu l'annules. Puis c'est motivant parce que tu as 20 % de ton objectif qui est fait. Puis après ça, tu passes à l'autre. Puis finalement, tu vas réussir à venir à bout de ça. Ou encore, l'autre technique que tu peux faire, c'est que tu vas payer plus que le solde minimum sur chacune de ces cartes-là, puis ça va tranquillement baisser. Ça dépend de tes motivations pour ça. Les gens qui ont besoin de plus de motivation, tu commences par la première

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technique. Alors, est-ce que vous pouvez nous donner un exemple d'une personne qui était en difficulté et qui a réussi à reprendre le contrôle de ses finances, malgré les dettes, et même commencer à investir

UNKNOWN 0:00

?

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Moi, j'ai vu des... Il y a un principe d'envie qui dit que tu vois la valeur d'une personne à la façon dont elle se relève, pas de la façon avec laquelle elle tombe. J'ai vu dans ma carrière des hommes d'affaires qui étaient dévastés par le fait que leur entreprise a vécu une catastrophe où le marché s'est écroulé. Ils ont dû faire faillite à leur compagnie, faire des faillites personnelles parce qu'ils étaient en douceur partout. La banque a tiré la plogue. Ces gens-là se relèvent les mains et repartent dans d'autres choses. Un entrepreneur, c'est un entrepreneur. Des gens qui ne sont pas en affaires, qui ont été obligés de faire faillite ou de faire des propositions où on leur montre comment budgéter, on leur montre comment ça marche les finances dans leur vie, ce qui n'est pas vraiment compliqué. Qui me revoient deux, trois, quatre ans après et disent, savez-vous, moi, j'avais peur de faire une faillite ou une proposition, mais finalement, c'est la meilleure chose qui me soit arrivée parce que maintenant, je dors la nuit, je suis capable de planifier dans le futur, je suis capable de me prévoir des vacances, je suis capable de... Puis là, je chauffe un char que j'ai le moyen de me permettre plutôt que le char pour faire des pâtes. Il y a des gens qui ont compris aussi qu'il y a toujours quelqu'un qui va avoir un plus beau char que toi. Il y a toujours quelqu'un qui va donner les plus gros cadeaux à Noël. Ta belle-sœur va toujours donner un plus beau buffet à Noël que toi. Mais deal with it. La vie est de même. Rends-toi pas malheureux parce que t'as pas le char de l'année ou le char avec la couleur à la

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mode. On en parlait un petit peu dans le premier épisode, justement, le fait de vraiment s'éloigner de la comparaison avec les autres. Il y a une citation qui dit que la comparaison est un voleur de joie. Puis c'est intéressant le fait que vous répétez justement ce point-là. C'est vraiment important de se concentrer sur soi et ses objectifs. Si je dis qu'une des recommandations que je tire de ce que vous avez partagé, c'est que c'est important de vivre peut-être au niveau ou même en dessous de ses moyens pour justement éviter le surendettement. Est-ce que c'est un bon

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point? Définitivement. Définitivement. L'image, les vendeurs d'images. Puis on voit ça au niveau de de la consommation au poste de l'automobile. Les vendeurs d'automobiles qui font une bonne job, parce qu'ils réussissent à en vendre beaucoup, qui utilisent la méthode de négociation qu'on appelle « breaking it down to the ridiculous ». Tu te sers du plus petit montant. Là, tu négocies l'achat de ton auto, puis en passant, tu pourrais prendre les bancs de cuir. C'est juste 12 piastres par semaine. mes 12 piastres par semaine pendant 8 ans. Il ne faut pas regarder juste cet aspect-là. Moi, j'ai quelqu'un de proche qui a acheté une voiture récemment, puis elle m'a dit, peux-tu m'accompagner? Ils ont toujours peur de rentrer dans le bureau du directeur commercial. Puis il me dit, vous allez prendre le traitement anti-rouille. J'ai dit, wow, wow, wow, ça rouille cette affaire-là? Si ça rouille, il oublie ça, on n'en jette plus. Puis la personne me prenait le bras, puis finalement, elle m'a dit, je ne suis pas correcte, non. Il y a déjà un anti-rouille de base, ce char-là, puis il est garanti 5 ans. C'est

SPEAKER_01 34:15

bien gardé de le mentionner.

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Oui, c'est ça. Ou quand ils disent... le tracking device, le service de tracking, je ne sais pas trop en français, il dit qu'il y a un taux de 98 %. 98 %, oui. C'est où la source de tes chiffres? Parce que, tu sais, généralement, ça va te donner la localisation du port de Montréal, d'où le char port pour, je ne sais pas, l'Indonésie quand il a été volé. Oui, trop tard. Il y a déjà, tu peux avoir les AirTags, tu peux avoir n'importe quel autre système qui coûte pas mal moins cher, puis tu vas te coûter quelques centaines de pièces à installer, puis après ça, tu programmes ton téléphone là-dessus. Alors, il faut... L'image, c'est terrible ce que ça coûte. Moi, j'ai eu, il y a un mois, un Honda Fit 2015 que j'ai vendu à 438 000 kilomètres parce que ma femme n'était plus capable de le voir. 438 000 kilomètres, elle a été bien consommée. Mais il ne serait pas rendu à 450, tu peux dire ça, parce parce qu'il commençait à être avancé. Mais là, j'ai acheté un 2021, un Camry. Les chars aujourd'hui sont mieux faits, ça rouille moins, les tôles sont mieux drainées, puis vous allez sauver toute la dépréciation des deux, trois, quatre premières années. Puis il n'y a personne qui va le voir dans votre char 90 % du temps. Puis tout ce que vous avez, la plupart des gens font 10-12 km par jour en moyenne. Ils se rendent à la shop, puis ils reviennent, puis ils vont faire l'épicerie, puis ils vont

SPEAKER_01 35:50

chercher les enfants. C'est pas faux. Puis je lisais, c'est intéressant ce que vous dites, parce que je lisais un article il n'y a pas longtemps, justement, qui disait que les personnes, en général, qui sont les plus fortunées, parmi les marques de voitures qui étaient les plus courantes chez eux, il y avait justement les Hondas. C'était des voitures très, entre guillemets, communes. qu'on penserait que ce seraient nécessairement des voitures de luxe. Mais en fait, non. Ils gèrent leur argent avec grande attention.

SPEAKER_00 36:14

C'est ça. Bill Gates, il y a eu, je pense, un Honda Accord, un vieux Honda Accord pendant des années. Warren Buffett. Warren Buffett a eu un Chevrolet Caprice 1989 jusqu'à ce que sa fille était écoeurée de le voir. Puis elle dit, « Bien, je vais aller t'en acheter un, Charles. » Puis elle est allée chercher un Cadillac. Mais tu sais, pas une affaire épouvantable, là. Puis il ne voulait pas y aller chez le dealership Cadillac. Il a dit, je ne suis pas un gars de même. Puis je ne veux pas que les vendeurs ambitionnent de moi. Puis ça, c'est un des gars les plus riches de la planète. Mais c'est pour dire que l'image, ça coûte cher pour pas grand-chose.

SPEAKER_01 36:51

Puis en parlant d'image, je pense que les jeunes sont les plus sensibles justement à ce point-là. Que répondez-vous à un jeune qui dit, j'investirais quand j'aurai un meilleur salaire?

SPEAKER_00 37:02

C'est parce qu'il va toujours se dire ça. Il peut se dire ça à toi et moi. Je vais... L'année prochaine, je vais avoir un meilleur salaire, je regarderai ça. Alors qu'investir, il faut voir, préparer l'avenir, mais il faut voir aussi, ça peut te permettre d'avoir un traitement fiscal meilleur en achetant un REER. Ça peut, il y a différentes façons, mais il faut commencer tout de suite. Puis j'ai eu une discussion avec mon fils Alexandre, que tu connais, qui est planificateur financier. Il m'avait expliqué un moment donné, quand il étudiait là-dedans, les grandes théoriques, Quelqu'un qui va mettre de l'argent, tant de pièces par mois de côté à partir de 18 ans, à l'âge de 45 ans, il aurait pu y contribuer, puis ci, puis ça. Puis je lui disais, c'est de la bullshit ce que tu dis. Au niveau de l'arithmétique, c'est possible. Mais la grande variable, c'est la vie. Alors, le jeune qui a 18 ans, qui commence à travailler, lui, ce qu'il veut, ce n'est pas commencer à ramasser de l'argent pour sa retraite, parce que c'est assez pas mal abstrait. Alors, ce qu'il veut, c'est acheter un char, être indépendant. C'est le symbole de l'indépendance. Puis, ce qu'il veut, c'est avoir une blonde, puis l'amener au restaurant des fois. C'est ça, la vraie vie. Il ne reste plus de l'argent pour investir après. Mais quand il va avoir... il n'y aura plus sa make-job qui va travailler dans le domaine dans lequel il est étudié, qui va être machiniste, qui va être en affaires, peu importe. Là, il pourra commencer à ça. Il va avoir une perspective de la retraite puis de l'avenir qui va être pas mal plus concrète.

SPEAKER_01 38:42

Merci beaucoup, M. Leblanc, pour toutes ces explications et les différents exemples que vous nous avez partagés pour illustrer les différentes situations qu'on veut éviter ou alors auxquelles on veut aspirer, justement. Pour résumer, l'endettement n'est Pas une fatalité, il y a des signaux à surveiller et des solutions existent. Les petites dépenses invisibles cumulées peuvent nous priver de notre capacité à investir. Les fraudes financières, nous en avons discuté largement, sont de plus en plus sophistiquées. Mais avec quelques bons réflexes, il est possible de s'en protéger. Enfin, même lorsqu'on est endetté, il est possible de penser à l'investissement. Mais évidemment, il faut le faire avec une approche réfléchie, réaliste, progressive et accompagnée. Avant de conclure, j'aimerais vous demander, Monsieur Leblond, si vous aviez un seul conseil à donner à quelqu'un qui se sent coincé entre dette et désir d'investir. Lequel

SPEAKER_00 39:37

serait-il? Il y a beaucoup de planificateurs financiers qui peuvent vous aider, puis des gens qui sont des syndicats autorisés en insolvabilité qui vont vous aider pour le problème d'endettement. Vous pouvez consulter les deux et vous faire une idée là-dessus. Mais essayez d'éviter d'aller chercher des conseils sur Internet, des conseils qui ne coûtent rien, mais qui ne valent rien aussi. Évitez de consulter des gens qui s'estiment des experts là-dedans, mais qui n'ont pas nécessairement un titre. Il y a des professionnels qui font ça à grandeur de journée. C'est eux autres qu'il faut

SPEAKER_01 40:14

consulter. Très bon, merci pour ça. Puis je pense que c'est exactement pour ça que Code F se donne cette mission de continuer à communiquer des informations qui sont fiables, puisque nous savons que beaucoup de jeunes particulièrement, mais pas que, se renseignent sur Internet. Au moins, vous pouvez le faire au travers d'une organisation qui, elle, est reconnue et fiable. Donc, une fois de plus, je tiens à vous remercier pour votre participation et vos éclairages. Pour celles et ceux qui souhaitent aller plus loin, vous trouverez dans la description de cet épisode des liens vers des ressources utiles comme l'Autorité des marchés financiers, la CEF ou encore la Code F Academy. On se retrouve très bientôt pour un prochain épisode des APMO.