Co lekarz powinien sprawdzić w OWU przed podpisaniem polisy?

Co lekarz powinien sprawdzić w OWU przed podpisaniem polisy? Dziś omawiam cztery kluczowe zapisy.

Cześć, tu Marcin Kowalik, ubezpieczenia po ludzku. Jeśli jesteś lekarzem i rozważasz zakup ubezpieczenia od utraty dochodu, ten odcinek jest właśnie dla Ciebie.

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to dokument który większość klientów odkłada na później. Albo w ogóle nie czyta. W mojej praktyce lekarze, którzy dokładnie przeczytali OWU przed podpisaniem umowy, mają potem znacznie mniej problemów przy zgłoszeniu szkody.

Dziś omawiam cztery rzeczy, które zawsze sprawdzam razem z klientem.

Pierwsza: definicja niezdolności do pracy.

To najważniejszy zapis w całej umowie. Szukam odpowiedzi na jedno pytanie — czy polisa wypłaci świadczenie przy niezdolności do wykonywania własnego zawodu, czy dopiero przy niezdolności do jakiejkolwiek pracy.

Dla chirurga, anestezjologa czy stomatologa ta różnica może oznaczać wypłatę albo odmowę przy identycznym stanie zdrowia. Chirurg z urazem ręki który nie może operować — ale teoretycznie mógłby pracować jako konsultant — przy złej definicji nie dostanie ani złotówki.

Zawsze wybieram produkty z definicją opartą na własnym zawodzie. To jedyna definicja która ma praktyczne znaczenie dla lekarza.

Druga: lookback period, czyli okres retrospekcji.

Towarzystwa analizują historię leczenia z ostatnich dwunastu do trzydziestu sześciu miesięcy przed zawarciem umowy. Każda wizyta lekarska, badanie, diagnoza — nawet z pozoru nieistotna — może stać się podstawą wyłączenia ochrony w danym zakresie.

Lekarz który zna ten mechanizm, może świadomie przygotować się do procesu underwritingu. Lekarz który go nie zna, może się zdziwić gdy towarzystwo wyłączy ochronę dla kręgosłupa bo dwa lata temu był na fizjoterapii.

Trzecia: wyłączenia ogólne i zawodowe.

OWU zawiera listę sytuacji, w których towarzystwo nie wypłaci świadczenia. Część wyłączeń jest standardowa — choroby psychiczne w pierwszym roku ochrony, urazy powstałe pod wpływem alkoholu.

Ale część jest specyficzna dla danego produktu i może mieć znaczenie właśnie dla lekarza. Na przykład wyłączenia związane z ekspozycją zawodową na patogeny. Dla lekarza pracującego na oddziale zakaźnym albo w gabinecie stomatologicznym to nie jest abstrakcja — to realne ryzyko zawodowe.

Czwarta: definicja sumy ubezpieczenia i sposób jej weryfikacji.

Towarzystwo przy zgłoszeniu szkody sprawdzi czy zadeklarowany dochód odpowiada rzeczywistości. Lekarz który zawyżył dochód przy zawieraniu umowy, może dostać świadczenie proporcjonalnie niższe niż oczekiwał.

Dochód lekarza prowadzącego własną praktykę bywa nieregularny — jeden miesiąc wyższy, inny niższy. Towarzystwa zazwyczaj uśredniają go z ostatnich dwunastu miesięcy. Warto wiedzieć jak to działa zanim złożysz wniosek.

Dlaczego warto to zrobić z agentem, nie samemu?

OWU produktów od utraty dochodu ma od kilkudziesięciu do ponad stu stron. Pracuję z dokumentami WARTY, Generali, PZU, Leadenhall i Inter na co dzień. Znam zapisy, które robią różnicę przy konkretnych specjalizacjach medycznych.

Lekarz który przychodzi do mnie z OWU wybranego samodzielnie, często odkrywa że wybrał produkt który nie pokrywa jego największego ryzyka zawodowego.

Jeśli chcesz żebym sprawdził OWU konkretnego produktu pod kątem Twojej specjalizacji i sytuacji, wejdź na ubezpieczeniapoludzku.pl i wypełnij formularz. Oddzwonimy.

Link do formularza

O mnie - nazywam się Marcin Kowalik – Pomagam dobrać i zawrzeć ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie na życie czy polisy emerytalne na ubezpieczeniapoludzku.pl. Współpracuję z wieloma towarzystwami. Jestem praktykiem pozyskiwania leadów ubezpieczeniowych, twórcą rankingów i porównań ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń od utraty dochodu, założycielem społeczności mistrzowie.online, autorem książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych" (dostępne na marcinkowalik.online), ekspertem łączącym pracodawców ubezpieczeniowych z osobami szukającymi pracy w ubezpieczeniach przez portal insurjobs.pl, autorem podcastów „Ubezpieczenia po ludzku", „Praca w ubezpieczeniach", „Marketing i sprzedaż dla agenta ubezpieczeniowego", autorem tekstów w Gazecie Ubezpieczeniowej. 

Transcript

SPEAKER_00 0:00

Co lekarz powinien sprawdzić w OWU przed podpisaniem polisy? Dziś omawiam cztery kluczowe zapisy. Cześć tu Marcin Kowalik, ubezpieczenia po ludzku. Jeśli jesteś lekarzem i rozważasz zakup ubezpieczenia od utraty dochodu, ten odcinek jest właśnie dla Ciebie. O drze biła sobie o, czyli ogólne warunki ubezpieczenia to dokument, który większość klientów odkłada na później albo w ogóle nie czyta? W mojej praktyce lekarze, którzy dokładnie przeczytali owiasno ciało przed podpisaniem umowy, mają potem znacznie mniej problemów przy zgłoszeniu szkody. Dziś omawiam cztery rzeczy, które zawsze sprawdzam razem z klientem. Pierwsza, definicja niezdolności do pracy to najważniejszy zapis w całej umowie. Szukam odpowiedzi na jedno pytanie. Czy polisa wypłaci świadczenie przy niezdolności do wykonywania własnego zawodu, czy dopiero przy niezdolności do jakiejkolwiek pracy? Dla chirurga, anestezjologa czy stomatologa ta różnica może oznaczać wypłatę albo odmowę przy identycznym stanie zdrowia. Chirurg z urazem ręki, który nie może operować, ale teoretycznie mógłby pracować jako konsultant. Przy złej definicji nie dostanie ani złotówki. Zawsze wybieram produkty z definicją opartą na własnym zawodzie. To jedyna definicja, która ma praktyczne znaczenie dla lekarza. Druga, look back period, czyli okres retrospekcji. Towarzystwa analizują historię leczenia z ostatnich 12 do 36 miesięcy przed zawarciem umowy. Każda wizyta lekarska, badanie, diagnoza, nawet z pozoru nieistotna, może stać się podstawą wyłączenia ochrony w danym zakresie. Lekarz, który zna ten mechanizm, może świadomie przygotować się do procesu underwritingu. Lekarz, który go nie zna, może się zdziwić, gdy towarzystwo wyłączy ochronę dla kręgosłupa bo dwa lata temu był na fizjoterapii. Trzecia. Wyłączenia ogólne i zawodowe. OWU zawiera listę sytuacji, w których towarzystwo nie wypłaci świadczenia. Część wyłączeń jest standardowa, śrasza płaszcz choroby psychiczne w pierwszym roku ochrony, urazy powstałe pod wpływem alkoholu, ale część jest specyficzna dla danego produktu i może mieć znaczenie właśnie dla lekarza. Na przykład wyłączenia związane z ekspozycją zawodową na patogeny dla lekarza pracującego na oddziale zakaźnym albo w gabinecie stomatologicznym, to nie jest abstrakcja, to realne ryzyko zawodowe. Cwarta. Definicja sumy ubezpieczenia i sposób jej weryfikacji. Towarzystwo przy zgłoszeniu szkody sprawdzi, czy zadeklarowany dochód odpowiada rzeczywistości. Lekarz, który zawyżył dochód przy zawieraniu umowy, może dostać świadczenie proporcjonalnie niższe niż oczekiwał. Dochód lekarza prowadzącego własną praktykę bywa nieregularny, jeden miesiąc wyższy, inny niższy. Towarzystwa zazwyczaj uśredniają go z ostatnich 12 miesięcy. Warto wiedzieć, jak to działa, zanim złożysz wniosek. Dlaczego warto to zrobić z agentem, nie samemu? OWU produktów od utraty dochodu ma od kilkudziesięciu do ponad 100 stron. Pracuje z dokumentami warty, generali PZU, Lidenhol i Inter na co dzień. Znam zapisy, które robią różnice przy konkretnych specjalizacjach medycznych. Lekarz, który przychodzi do mnie z OWU wybranego samodzielnie, często odkrywa, że wybrał produkt, który nie pokrywa jego największego ryzyka zawodowego. Jeśli chcesz, żebym sprawdził OWU konkretnego produktu pod kątem Twojej specjalizacji i sytuacji, wejdź na ubezpieczeniapoludzku.pl i wypełnij formularz. Oddzwonimy. Link do formularza jak zawsze w opisie odcinka oraz na ubezpieczeniapoludzku.pl. O mnie nazywam się Marcin Kowalik. Pomagam dobrać i zawrzeć ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie na życie czy polisy emerytalne na ubezpieczenia poludzku.pl współpracuję z wieloma towarzystwami. Jestem praktykiem pozyskiwania lidów ubezpieczeniowych, twórcą rankingów i porównań ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń od utraty dochodu, założycielem społeczności Mistrzowie.online, autorem książki Jak sprzedawać ubezpieczenia z to historii agentów ubezpieczeniowych dostępne na marcinkowalik.online, ekspertem łączącym pracodawców ubezpieczeniowych z osobami szukającymi pracy w ubezpieczaniu ubezpieczeniach przez portalinsurjobs.pl, autorem podcastów ubezpieczenia po ludzku, praca w ubezpieczeniach, marketing i sprzedaż dla agenta ubezpieczeniowego, autorem tekstów w Gazecie Ubezpieczeniowej.