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如何教孩子投資風險管理？美股 ETF + 美債 穩健投資攻略！| 《我八歲就會自己賺錢》(下) | 廣東話 Podcast | 股票新手 2025

• 莎莎說書 • Episode 9

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這一集我們聊 《我八歲就會自己賺錢》，這本書強調：如果利潤垂手可得，何必冒險？投資不該是賭博，而是管理風險！

📈 簡單才是最好的投資策略！
本集內容適合 投資新手、想學習資產配置的爸媽、以及希望打造低風險穩定回報的投資人。

本集你會學到

✔ 如何透過「低相關性資產」降低投資風險
✔ REITs、不動產 ETF、貴金屬基金的優勢與風險
✔ 低成本債券、可轉讓 CD 如何提供穩定現金流
✔ 如何利用 401(k) & IRA 合法避稅，最大化投資回報

投資不該複雜，掌握簡單有效的資產配置策略，就能穩定增長財富！

📌文字筆記部落格-《我八歲就會自己賺錢》
https://growparentsclub.blogspot.com/2025/02/8-2025.html



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我是莎莎
今集我們繼續介紹
我是8歲就會自己賺錢這本書
上一集我們分享了
作者在1997至2007年
透過三隻ETF跑贏S&P
曾經莎莎有個很喜歡買option的朋友問我
其實我也不知道為什麼
人們那麼喜歡買ETF
又說平均買入法
覺得他們知不知道自己買什麼
當年其實我想不到一個答案如何回應他
直到我最近愛上一個Podcaster
叫做郝哥 郝聲音
他經常說錢是可以複式增長的
但我們人的時間和精力不可以
懶人投資法最大的好處不只是金錢的回報
更是賺到時間和自由
好像媽媽一樣
我可以有多點時間陪我們的小朋友
我很喜歡書中的一句說話
如果利潤垂手可得
何必富貴險中求
作者分享了他和兒子一起
去蘋果園摘蘋果的故事
兒子在摘一個面前的蘋果
他問兒子
為什麼你會選擇摘這個蘋果
兒子說因為它看起來很Juicy和Yummy
爸爸說我面前那個好像也很棒
你不試摘我眼前那個
兒子說我也沒那麼高
我要摘你的那個
我又要爬樹
又可能會跌倒
多不值得
我前面那個不就已經很棒了
爸爸說得很對
其實在股票投資市場
很多人只要擁抱爸爸教你的簡單法則
就已經可以垂手可得
跑人九成華爾街的人
然而很多人覺得這種方法太簡單
感覺不自我良好
甚至覺得與其這麼簡單
就可以跑人九成的人
我為什麼不嘗試做最頂尖的一成人
跑人這九成人
但是終於很多這些人
反而連S&P都跑輸
簡單至上永遠是投資最大的原則
今集我們會學習三個題目
第一
相關性越低
風險就越低
第二
怎樣選低成本的債券
或者定期
第三
就是怎樣善用稅務優惠
究竟怎樣跟一個小二生解釋
有一種方法
可以不降低報酬的情況之下
又可以達到投資組合的頂峯
並且降低風險
作者跟兒子分享以下這個比喻
他跟兒子說
假設我們會在一個簡單的世界
我們要麼一年都下雨
要麼一年都晴天
現在有兩間公司
一間是賣雨傘的
另一間是賣太陽油的
當然晴天那一年
太陽油公司當然好生意
一年會有30%的正回報
但是賣雨傘的那間公司
在晴天的日子
回報是-10%
相反
如果那一年下雨
賣傘的公司
就會得到30%的正增長
太陽油公司
回報是-10%
他問兒子
你選對一間公司投資的機會率有多少
兒子回答他
一半
對
其實投資在任何一間公司
風險都是太大
雖然他沒有生意做過一年
會出現赤字負10%
但兩間公司都買了
長期的回報
是兩邊每一年都可以給你10%的正回報
當兩邊都買了
我們就不需要承擔任何風險
所以在股票那裡都一樣
我們需要找一些投資
可以跟股票相反方向移動
或者沒有相關性
其中兩樣
就是地產和貴金屬
在地產方面
股票市場有不動產投資送託指數基金
作者就suggest
好像VNQ或者VNQI
他們的費用都是0.12%
更多2025年最新的收費
以及這些股票的number
我都會放在我的文字筆記那裡
作者就說
只有在滿足以下兩個條件
才應該增加不動產投資
第一是你的股票價值遠遠高過
你的不動產價值
包括自住房屋
假設你的房子值400萬
你的股票 portfolio要遠遠高過400萬
你才應該consider將地產ETF
放在你的投資組合裡面
第二個條件
就是你買這種ETF
一定要以長期投資的心態
不會根據自己的感覺
或者懷疑街的專家買出買入
第二個降低相關性和風險的基金
就是貴金屬股票基金
作者就suggest
好像VGPMX或者GDX
其實他們兩個的費用都比較高
分別是0.36%和0.53%
我自己比較喜歡用GLDM
就是金
它的expand ratio只是0.18%
在過去一年它還升了43%
作者就說買貴金屬的理由
最主要是它和美國股市的相關性比較低
但要留意這一類資產的波動比較大
不建議這部分的投資高過上一集說的
國際投資組合10%
這種複雜的投資不適合所有人
他兒子的反應也不太有興趣
所以我們就回來集中說
如何可以買到低成本的債券和定期
作者的兒子在班裡有一個同學
我們假設他叫小強
他在學校或者家長的名聲之中不太好
經常都闖禍
他就問兒子
如果小強問你借錢
借一元
但他promise會給你10%的利用
你肯不肯借
他兒子第一個反應就是
不會
不要說息
我覺得我那一元也不能要
他又問兒子
如果你最好的朋友小明不問你借錢
你會不會借給他
他兒子說
當然會
不收利息也會借給他
他就教兒子
這種就叫做信譽
買債券簡單來說就是成為一個債主
你當然想借給一個很信譽的人
而不是單單看回報率
有三種機構會出債券
第一
好像最出名的就是美國政府
US bond
第二就是地方政府
好像每一個州
通常州出的bond就可以免稅
第三就是公司
好像Toyota Honda都會出債券
他兒子這次很聰明地問
我們這次買完美國之後
又要不要買全世界
即是國際債券
他就跟兒子解釋
因為在歷史上
國際債券的表現
比美國債券遠低
而且我們作為美國人
要承擔更多的匯率風險
所以就建議兒子
只會投資美國的債券
爸爸繼續問兒子
如果這次小強問你借錢
但是你最喜歡的老師
Miss Mary
說肯成為他的擔保人
如果明天
小強真的拿不到一元來還給你
Miss Mary會代替小強
來還1.1元給你
你又願不願意
他兒子就說
當然願意
我信Miss Mary
他就跟兒子解釋
什麼是定期
定期就好像政府
會做銀行的擔保人
我要強調
這裡所說的定期
並不是你親身去銀行
做那種定期
因為那種的
interest rate是非常低的
他這裡介紹
就是如果你有投資股票的帳戶
你上網會見到
有一個叫flexible CD(可轉讓定期存單)
是近在債券那一欄
你可以不需要去銀行
就可以買到任何銀行出的CD(可轉讓定期)
也是全部有FDIC的保障
我看到這裡的時候
我眼睛簡直發亮
因為我人生第一次
跟我媽媽處理退休基金
因為不懂
我全部100%放進一間中資銀行做CD
因為我不知道什麼是投資
但是到18 19年社運的時候
我對中資銀行沒有信心
想拿出來的時候
因為要提早拿走
所以就罰了很多錢
但是因為這本書
我就認識了Bond和可轉讓定期
就發覺你選擇可轉讓定期
即是你提前拿錢出來
基本上是很保本
而且不會有
你在銀行開定期會罰這麼多錢
所以作者就說
在我們考慮買哪種Bond
和哪種CD的時候
除了考慮它的信譽
它的回報率
一定要考慮
如果你提前拿錢走
你究竟要罰多少錢
以及交稅那裡
所以比起直接買Bond
他最建議兒子買Bond的ETF
因為Bond你想提早拿出來的時候
它的價格會浮動不得
你在平臺買出買入的時候
它會收你的費用
一虧就虧了超過一年的利息
而如果你買ETF的話
相對上那個交易費用就低很多
最後這個會計師爸爸
就跟兒子說
不需要付的稅
千萬不要傻傻地去付
少交稅和盡量交慢點稅
這兩個課題
是可以幫你減低投資的成本
以及創造更多的財富
他就跟兒子說
假設你現在賺了100元
你一定要交稅的了
走不了
一種稅是15%
另一種是28%
你會選哪一種
兒子很快就說
當然選給15%
我想他在這裡就指
作為美國人
如果你投資股票
一年之內就賣出的話
你就要收28%
但是如果你持股票一年以上
就只需要交15%
第二個課題
他就覺得真的有點難解釋給兒子
他就問兒子
如果你現在欠政府100元
他們讓你用一年的時間還
你會一年之後才給政府
還是盡快還
他兒子的習慣就是
我當然借人要盡快還
我會選盡快還
但是他就跟兒子說一個道理
就是假設現在政府
願意讓你一年之後才還
而是你找到一些定期或Bond
是可以準時在deadline之前
收回你的錢
而你也知道
定期Bond也是很穩妥的
到你收回的時候
他們會給你105元
所以你遲一點才交稅
你還可以多多5元
你會不會這樣做
兒子就說
當然了
我可以賺多5元
爸爸就提醒他
我忘了提醒你
你賺這5元都算是capital gain
政府會在這裡收回你1蚊
但是兒子就說
不要緊
我還有4元
這個在英文來說就是
tax deferred
穷爸爸富爸爸裡面的書說過
你要賺多30%
無論在股票市場
經營公司
還是打工
是很難的
但是你盡量找節省稅的方法
去節省20% 30%
是來得容易的
所以如果你是美國人
應該就要善用一個叫做IRA的帳號
IRA有分兩種
一個是traditional IRA
一個就是roth IRA
traditional IRA
就是剛才作者剛剛說的
第二個方法
就是可以延遲到60歲之後
拿錢出來才要付稅
而roth IRA
就是用你稅後的錢放進去
每年現在的limitation是7000美元
就是你每年放7000元進去投資
在帳號所賺到的所有錢
都不會收稅
而打工的
也可以研究一下
自己公司裡面的401K
其實可能都有分普通的401K
和roth的401K
作者就形容
traditional IRA
就好像政府免息借錢給你
如果可以的話
就盡量用盡它
如果在美國的朋友有興趣了解多一點
免稅的資訊
包括小朋友的教育基金
怎樣做是最劃算的
我可以請一些專家
和大家分享
大家留言告訴我
這個podcast很新
我也很想知道
有多少爸爸媽媽跟我一樣
都很喜歡研究投資股票
留言跟我分享
今集你們學到什麼
或者你日後想聽什麼書
簡單給個加油
或者心心愛
我也很appreciate
未訂閱的朋友記得訂閱
我是莎莎
我們下集再見
拜拜